作者张敬伟系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，本文刊于4月25日《深圳特区报》。

　　引子：

　　近几年我国信用卡持有人增长迅猛，信用卡得到了广泛普及，但由于有关知识宣传不充分，消费者对其特性和规则了解不足，导致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后，往往忘记及时还款，从而产生了高昂的利息，影响了个人征信记录，容易产生客户与银行间的矛盾和纠纷。“全额计息”，是否公平合理？如何保障客户对信用卡计息规则的知情权？本期“思与辨”就该话题进行讨论。

　　主持人：尹传刚（深圳特区报评论员）

　　嘉宾：和静钧（西南政法大学政治与公共管理学院副教授）

　　李长安（对外经济贸易大学公共管理学院教授、博士生导师）

　　张敬伟（中国人民大学重阳金融研究院客座研究员）

　　“全额计息”是由银行自设，基于其自身利益考量，是有缺陷的

　　主持人：银行信用卡“全额计息”这样的规定是基于怎样的考虑？

　　李长安：“全额计息”的规定，很容易导致用户因为没有按时还款，而被银行收取高额利息和滞纳金。不过，“全额计息”并不是我国所独有，而是一种国际惯例，有其存在的合理性。可以说，目前国内大多数银行普遍遵循“全额计息”的规则，一方面是银行参照了国际惯例考虑的结果，另一方面则是银行实现风险管控的一种手段。“全额计息”确实在帮助银行控制风险、降低坏账损失方面起到了一定作用。相比较这部分罚息收入而言，银行更在乎的是防范和化解信用卡恶意透支、套现和坏账而带来的流动性风险。

　　和静钧：银行承诺持卡人在还款日前还款，就可以享受免息的“特权”，这使持卡人有“喜刷刷”的特权感，但银行会指明这是一笔金融信贷合同，从到款计账日起，借方就有义务承担还款和支付借贷而产生的利息，这是正常和合理的信贷契约安排。若借方未能按期还款，那么银行就有合理的合同依据进行“全额计息”。

　　张敬伟：银行信用卡“全额计息”是基于银行的利益考量。不排除银行设定还款规则时有“霸王合同”之嫌，但是设定“全额计息”也并非完全没有道理。统计数据显示，各大银行发行的信用卡超过4亿张，但是随之而来的是信用卡“老赖”也多了起来，违规套现的涉案金额也高达百亿元。因而，在全民信用体系没有建立，尤其是信用卡爆发式增长之时，银行自然要建立严格的风险隔离墙。“全额计息”是由银行自设，基于其自身利益考量，是有缺陷的。值得一提的是，并非所有的银行都实施“全额计息”。工商银行采取的就是未清偿部分计息。

　　随着个人信用制度的不断完善以及银行间的竞争日益激烈，“全额计息”向“容时容差”的付息制度转变，也势在必行

　　主持人：“全额计息”，是否公平合理？

　　李长安：持卡人在使用信用卡的过程中，许多人对信用卡还款的“全额计息”方式表示不解，甚至被民众称为“霸王条款”。比如一些消费者在用信用卡还款时，哪怕只差1毛钱，银行都会按本月中还款额来计算，扣罚利息，这种方式一直被广泛质疑。关于其是否公平合理，应该一分为二地看待。这是因为用户在使用银行的信用卡的时候，其实是与发卡行形成了一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，两者之间是合同关系。如果用户出现了一个违约，哪怕是小额违约，也应该按照合同法的相关规定，承担相应的违约责任。由于全额计息的条款是由银行单方面制定的，在金融多元化的当下，用户可以依据自己的喜好自行选择信用消费的方式。当然，随着个人信用制度的不断完善以及银行间的竞争日益激烈，“全额计息”向“容时容差”的付息制度转变，也势在必行。

　　和静钧：无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息，这就可能涉及公平合理问题。例如持卡人消费满信用额度，就因为欠还1元，而被全额计息，银行虽仍有全额计息的契约权利，但公平合理性问题就非常突出。依照合同法，合同权利义务可以因为“显示公平”而请求调整甚至废止。从目前来看，光是“全额计息”不能说一定就涉及公正合理，这还要看具体情形来研判。

　　张敬伟：“全额计息”存在争议甚至是缺陷。在持卡者看来，“全额计息”是银行设定的“霸王条款”，具有恃强凌弱意味。银行往往设定复杂和具有利益倾向性的格式文本，但对个体客户而言，没有时间也没有足够的专业知识，判断合同条款是否公平合理。但须指出，4亿多张信用卡，发生问题的毕竟还是少数。欠债还钱，外加利息，甚至罚息，既符合生活常识，也契合市场原则。银行不是慈善机构，而且是利润精算的金融机构，对持卡者“严一点”也符合行业特点。

　　不论目前银行采取何种计息方式，都要尽到充分告知和提醒的职责，同时也要及时监督持卡人透支情况

　　主持人：在现在的情况下，如何保障客户对信用卡计息规则的知情权？

　　和静钧：造成信用卡持卡人违约，除了违约人的确因资金实力而产生之外，很多情况下就是持卡人不太明白信贷合同条款。针对这些情况，银行应把重点问题以醒目的方式告知客户。应利用现代通信手段，如通过短信、微信等把一些重点数据，如还款日提醒、还款额等，传达到持卡人。若这些方式都已经使用穷尽，持卡人依然“不明白”或“误解”，那应是其自身的过错，银行方不应为别人过错承诺后果。

　　张敬伟：银行为客户办理信用卡时，应对“全额计息”条款明确说明，而不是让客户签字了事。当然，简化格式文本，让客户能够明晰自己的权利也是应有之义。此外，亦可借助信息化的通讯手段如短信、微信和邮件等提醒客户按时还款。

　　2013年实行的《中国银行卡行业自律公约》已经有较为“人性化”的规定，譬如要求银行应设置“缓冲额”，持卡人欠款小于或等于这一金额时，应当视同全额还款，银行不收取利息，此部分未还金额自动转入下期账单；晚还款3天以内也将视为按时还款。除了公约，还应有更为刚性的法治规定去保障持卡用户的权利。

　　李长安：全额计息之所以会引发消费者的不满，一个很重要的原因就是知情权得不到保障。不论目前银行采取何种计息方式，都要尽到充分告知和提醒的职责，同时也要及时监督持卡人透支情况，避免出现存在长期逾期欠款的现象。此外，消费者还是应该以个人信用为重，严守信用底线，一旦被列入不诚信记录，将会对自己产生不利的影响。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）