张燕玲系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、全球治理研究中心学术委员会主任，本文据其在第十四届中国企业发展论坛暨2017中国企业金融科技创新峰会上的演讲整理而成，刊于2017年12月13日中国企业网。

　　金融科技这个主题正当时，不光是中国现在正在研讨这个问题，全世界也都在研讨这个问题，而且这个问题又是关系到经济发展甚至是今后多少年的经济、金融、科技的发展。

　　金融科技是从去年就开始在全世界流行的词。金融科技比互联网范围更大、更广，它不仅用于互联网和移动互联网这些技术，还用于大数据、智能数据分析、人工智能、区块链等前沿的技术。它正变革金融的方方面面，是互联网金融业发展的必然趋势，也是金融包容性需要进一步提升的原因。它不仅需要金融的包容性的提高，自身也有助于实现普惠金融。通过技术面的突破，达到两个目的：一是提升金融的包容性，二是加强风险管控。所以金融科技非常重要，我们这次十九大也下了一个死命令，绝不允许系统性金融风险发生。

　　和它有关的就联系到绿色金融和普惠金融。绿色金融是2003年IFC针对企业绿色贷款提出的指导原则，项目发起人对项目的承担、环境和社会的责任，金融机构才能放款，说是世界银行提出的贷款原则也可以。

　　普惠金融，科技金融肯定会联系到普惠金融。普惠金融是2006诺贝尔获得者乡村银行的总裁教授所提出来的，在G20医保成立普惠金融工作组，以推动金融创新，为普通群体提供相应的金融服务，为个人和商户解决融资难的问题。2010年首尔G20峰会签署了全球普惠金融合作伙伴关系以及普惠金融协会计划，2014年又进行了更新。

　　创新的目的在于让弱势群体、欠发达地区的人群可以获得金融服务。特别是先进技术广泛应用于信用数据库的时候，在金融知识的普及、消费者保护、移动金融、小微金融等领域的情况下。

　　B20的时候，B20向各国政府就提出了指导和政策支持，鼓励金融机构借助数字经济发展普惠金融，数字经济也用在科技金融上。APEC会议上很多领导人的讲话也用了“数字经济”。

　　我们那次提出的“数字经济”包括五个方面，好多方面也是金融科技的。第一，借助数字科技普及金融知识，保护消费者。第二，通过移动金融，帮助弱势群体获得金融服务。第三，通过相互保险和微保险等征信手段保护弱势群体。第四，协调信用数据库建设，引入前沿科技为普惠金融提供业务支撑，包括很多新产品的推广。第五，加强对另类金融的监管。

　　金融业的问题在哪里呢？一是传统银行“嫌贫爱富”。为什么“嫌贫爱富”？信贷文化不科学，这不光是中国的问题，也是全球的问题。一年一评级，额度在频繁调整，把注意力全关注在企业资产、抵押品上。实际上企业发展不是一年的，企业发展是有连续性的。为什么会有这样的情况呢？是因为心态在作祟。因为银行如果造成不良资产是要追责的，像咱们提出终身追责。宁愿利率下浮给大企业，也不上浮给普惠金融去做。

　　再就是监管不接地气。监管很多要求非常高，客户这儿过不去，银行也没办法贷款。金融科技的创新方兴未艾，比方说大数据，我们现在主要是应用在分析系统，绩效考核、贷款业务，用在客户的营销、产品创新和绩效考核以及部分贷款机动化审批，贷后预警、催收，差别定价等等场景。

　　互联网金融，主要是网银，线上存贷汇投等缴费，校园的收费。贷款主要是用在车贷、房贷、游戏、影视、小微、直销等方面。手机银行主要是数字化银行，用在指纹登陆、指纹支付，虹膜支付、ATM扫码取现。现在做得比较好的是京东，比如无忧保姆、购物退税、投资收藏、跨境精选等等。这些例子大大提高金融业的小序，增加了服务，特别可喜的是，有些方面我们处于世界的领先地位。但是，普惠方面还没有解决，金融业应该瞄准打造普惠绿色金融这样的生态。

　　导向应该是金融机构。目前是以科技为手段而没有改变观念，金融科技就是金融的专家经验和科技的结合，而不是现在的结合。以市场繁荣为目标的新零售的观念，以人民生产、生活，连接新的新农村的供应链，增强企业的贸易融资，这是金融科技导向。

　　咱们对什么都不放心，吃的不放心，用的不放心，雇的保姆也不放心，什么都不放心。如果用金融科技，就能解决这个问题。比方说，精准扶贫。如果用金融科技，从农村的土地开始，土地不撒化肥，把土地管起来，生产作物过程当中，不许打农药。在流通环节、消费环节，到哪个市场。如果把科技金融用到这方面的话，科技金融解决的是信誉，解决的是普惠。如果我们抓住这两点的话，我们就能够把科技推上去。

　　互联网的优势是，人工智能、区块链、大数据、演算等高新技术必须配置应用场景才能产生价值。传统银行的劣势是，传统银行的科技已经很发达了，每个产品线都有科技的程序，又有业务的程序，在传统银行交叉销售是非常困难的。传统银行被过去成熟的IT系统和操作程序、客户对接等绑架，必须跳出来创新发展。传统银行的优势是有庞大的客户群基础。金融和科技深度结合和转型，开阔新领域，注入新活力。

　　传统银行的创新一般有五种。第一，同业理财变为零售，很多银行做得非常好。第二，消费金融、闪电贷。第三，创新普惠金融。世界银行和廊坊银行搞了一个合作，就是普惠金融。第四，投资管理的领域。第五，交易银行保理供应链。

　　银行要做到比你的客户自己还了解自己。金融科技的应用不能盲目跟风，如大数据的应用，平台至少有足够的客户数，交易量，数据分析模型，利用区块链技术的不可篡改、可追溯，智能合约执行等优势，可以使核心企业信用真实完整流转到上下游的供应商。供应链条的金融效用极大的扩大化。

　　应收帐款融资也就是保理，我们国家是非常支持的。目前基于金融科技做核心企业上游链条的供应应收帐款的平台已经成为趋势。以中车等大型企业发起的中企云链，通过云链金融平台，将优质的企业信用转化为可流转、可融资、可灵活配置的创新型金融服务，为产业链上下游企业提供了全新的经济往来结算工具，从而实现了供应链金融再造和升级。

　　目前，我们国家金融资讯还是匮乏的资源，普惠金融还远远没有落实，联合国所说的无帐户、无卡没有达到。金融服务在我们国家有很大的余地。前几天看到一个报道，被国家命名为中国光谷的武汉东湖科技开发区，是北京中关村之后的全国第二家全国产业示范区。在光谷有3.5万个科技中小微企业，他们普遍属于轻资产模式，累积融资成功记录只有6千家，科技中小企业融资难、融资贵问题依然没有根本解决。

　　希望通过今天金融科技在中国的推广和使用，能够不断创新金融产品，使金融产品具有更大的包容性，中小企业不再融资难、融资贵，使大中企业能够得到量身订做个性化的服务，让金融回归本原。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）