“扫码支付”和“虚拟信用卡”这些眼下最热火的互联网金融创新产品，或许面临严厉的监管风暴。央行13日下发紧急文件，要求立即暂停线下条码（二维码）支付、虚拟信用卡有关业务，采取有效措施确保业务暂停期间的平稳过渡。人民银行杭州支行相关人士昨天证实前一天已接到文件。

      受消息影响，相关公司股价大幅下挫：中信银行A股早盘跌幅一度达到9％，午后其A股、H股午后双双临时停牌，与该公司有关的所有结构性产品亦同时短暂停止买卖；腾讯港股上午跌幅也一度超过6％，下午跌幅略有收窄；此外，与第三方支付有关概念股价也均有不同程度下挫。

      分析人士认为，互联网金融创新的前提是“安全”，二维码支付、虚拟信用卡等业务面临较多的风险，目前对其中的很多风险认识不充分，防范的手段也不足，加强监管，规范发展，可以让互联网金融走得更稳、更远。

      央行表示：

      暂停是为了防范风险

      此前，阿里巴巴和腾讯先后宣布将与中信银行合作推出虚拟信用卡，这种虚拟信用卡将跟用户的支付宝或微信支付绑定，用户的信用额度则由之前的网络信用度决定。支付宝信用卡的基准信用额度为200元，微信虚拟信用卡的额度则分为50元、200元、1000~5000元三档，用户还可享受50天的免息期。

      据了解，虚拟信用卡有别于传统信用卡业务模式，客户在互联网平台可享受“即申请、即发卡、即支付”的金融服务。此前支付宝和腾讯均分别对外宣布，将联合中信银行推出网络信用卡，由中信银行负责包括信用卡授信及额度调整、支付结算、账单生成及寄送等工作。跟以往较长的申请期和相对繁琐的申请环节相比，虚拟信用卡可以在两大互联网支付平台上实现“即申请、即发卡、即支付”。互联网保险公司众安在线为虚拟信用卡提供信用卡消费信用保险，保障客户信用风险及银行信贷资金的安全。

      对此， 央行13日发布的文件称，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。央行同时暂停了线下条码（二维码）支付业务，认为其突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全与资金安全。而将二维码支付应用于支付领域有关技术，目前终端的安全标准尚不明确。

      新技术带来便捷

      安全性也要未雨绸缪

      码上支付确实方便。市民周小姐这段时间体验到了扫码支付的方便快捷，出门打车，用嘀嘀叫车，微信支付，上车后再扫一下支付宝二维码，立马付款，立马优惠，让她大喊过瘾。不过她也隐隐有些担心：这种支付方式，自己的一些信息都留在对方的手机上，未来账户安全是否有保障，还真没有把握。

      对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对记者表示，这次央行之所以要叫停二维码支付、虚拟信用卡，是因为这些业务面临较多的风险，而且对其中的很多风险认识不充分，防范的手段也不足。“个人信息泄露、支付安全等等，目前的确出现比较多的问题。互联网公司注重的市场效率、竞争优势和客户体验，而往往忽视支付的安全性。尽管都承诺出现问题给予补偿，但真正的补偿其实是很难落实的。”

      平安银行杭州分行相关人士介绍，传统的信用卡审批，发卡银行对申请人的工作、收入、婚姻状况、学历情况等多种因素都会作严格测评，这影响到信用卡能否审批，批多少信用透支额度。“事实上，即使信用卡审批如此严格，坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观。审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性会更高。”

     “虚拟信用卡可实现无卡对接、扫码支付，这些技术消费者用起来是很方便，但是被盗刷的风险也大为增加。一旦发生风险，如何取证、维权都是个问题。”浦发银行杭州分行财富管理部总经理郭剑表示，方便快捷很重要，但安全更重要。

      规范发展：

      是暂停，不是取消

      央行出手监管虚拟信用卡和二维码支付之后，有市场机构评论称，这一叫停令背后的主要原因是动了银联的奶酪。在传统的线下收单业务模式中，发卡行、收单行（主要是银行、银联商务和第三方支付企业）、银联按照比例分成；而在线上收单模式绕开银联。

       对此，董希淼表示这个说法有失偏颇，“央行负责人已表示，这次是暂停而不是取消，要对相关问题要进行研究，再做出决定。”他表示，互联网金融的创新，如果冲击了资金安全的底线，冲击了金融秩序的规则，是会出大问题的。“加强监管，规范发展，是对互联网金融的保护，可以让互联网金融走得更稳、更远，对消费者权益也是一种保护。”

     “央行的暂停可能是‘技术’上的，从长期来看，虚拟信用卡代表了未来的发展方向。”外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明表示，鉴于互联网的数据信息优势，虚拟信用卡的审批速度可以大大提高，这是从手工时代到互联网时代的巨大突破。关键在于后台的监管和风控体系，对监管部门的征信体系管理也提出了新的要求。

      包括中金公司等机构也预计，在补充相关材料、完善相关风控措施后，虚拟信用卡和二维码支付业务仍可能恢复。

      （来源钱江晚报，董希淼为中国人民重阳金融研究院客座研究员 中国人民大学重阳金融研究院新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）