董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，本文刊于3月27日北京参考网。

　   作为过去几年最赚钱的行业之一，近年来，银行员工手中的“金饭碗”已经开始褪色。根据统计数据以及记者调查发现，无论是国有银行、股份制银行还是城商行，不少都存在不同程度的降薪现象。

　　对此，有业内人士分析认为，银行业降薪反映出近年来银行业存、贷等业务出现的困境，但银行降薪，未必完全是坏事。降薪引发的银行工作人员流动现象，可以将银行业优秀人才补充到新金融领域，同时也可刺激银行薪酬制度进一步完善。

　　降薪让“金饭碗”褪色

　　日前，上市银行迎来公布2016年年报的日子。作为较早公布年报的平安银行，一组数据引起了记者的关注。

　　平安银行2016年年报显示，截至报告期末，该行共有在职员工 36885 人(含派遣人员 3892 人)，2016年全年应付薪酬为92.89亿元。粗略算来，该行人均年收入约为25万元。而再打开该行此前一年的年报，数据显示，2015年平安银行共有在职员工 37937 人(含派遣人员 5638 人)，当年应付薪酬为103.51亿元。同样粗略算一下，当年该行人均年收入约为27万元。

　　一年来，仅平安银行一家，工作人员减少1052人，人均薪酬减少2万元，降薪幅度大约8%。

　　事实上，一直以来平安银行在国内上市银行中，薪酬水平较高。虽然这组数据并不能完全反应行业整体的情况，但也能推算出大致情形，目前银行业员工待遇已经大不如前。

　　与此同时，一些上市银行人员离职情况也值得关注。如在招商银行2016年年报中显示，该行在当年年底在职人员为70461人，而这一数据在上年度年报中，是76192人，一年中，5731人因各种情况离职，离职率为7.5%。

　　曹先生是一家商业银行支行负责人，据他介绍，目前商业银行一般员工KPI(关键绩效指标)主要包括日均存款、利润、贷款收益率、不良率几个核心指标。银行员工的工资体系大致分为基本工资和绩效奖金两部分。按照员工等级，每人会拿到基本数额的工资和福利;依照营销成果，员工会拿到绩效奖金，营销越多，奖金越高。

　　他向记者表示，对于基层员工来说，所谓的薪酬下降，一方面是基本工资保持常态不见涨动，同时，在当前经济大环境下，银行不良资产量增多，很多“窟窿”需要分支行的业绩来抵，如此一来，基层员工不仅面临了更大的压力，一些应得的奖励也随之减少。

　　此外，存款减少是也是造成银行员工收入减少的重要原因。曹先生说，近年来百姓资金投资渠道更加丰富，银行存款流失已不是新闻，这也导致银行基层员工在绩效考核方面“吃亏”。

　　“这两年银行业的大环境不好，虽然每个银行的薪酬体制都有不一样的地方，但是就我所知，这两年银行员工的薪酬都有所下降。因为薪资问题，一些年轻人也开始按耐不住，跳槽的情况也比往年略多。”曹先生说。

　　不过值得注意的是，虽然与往年相比，银行业迎来了一股“降薪”潮，但就一般就业工资而言，银行人仍属高收入人群。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，根据国家统计局年度统计报告显示，2015年我国城镇单位就业人员平均工资为62029元，此前三年年均增长率在10%左右;而金融业的平均工资为114777元，虽然仍高于社会平均工资，但增长率已由2013年的11%下滑到2015年的6%，增长趋于平缓。

　　此外，也并非所有银行都在降薪减员，例如根据中信银行2016年年报，该行一年来人员增加了1534人，年人均工资增加了约4千元。

　　董希淼认为，目前银行业的员工薪酬总体比较平稳，薪酬有升有降，并不存在普遍性大幅下降的情况。

　　存贷压力吞噬奖金

　　存款和贷款是商业银行的两项基本业务，我国商业银行长期以来都存在依赖存贷利差的问题，而一旦受到存款减少和不良贷款增加的双重负面影响，各商业银行经营压力和利润压 力就会加大，员工薪酬降低也成为不可避免的趋势。

　　金融搜索平台融360近期以问卷方式对全国各地银行用户进行了调查，结果显示，人们在支付时，53.3%会选择支付宝或微信支付，选择刷卡的仅22.9%，而转账时选择支付宝或微信的比例更高达72.3%。在理财方面，64.29%受访者的银行存款只占总资产的20%以下;21岁—35岁的年轻人中，仅18.71%的用户在投资理财时首选银行理财。

　　银行存款这个指标近年来一直走低。而作为近几年获得突飞猛进发展的金融创新模式，互联网理财规模在居民金融资产中的比重连年攀升，有统计显示，从2013年的基准基数100上升到2016年的408.24，三年间增长超四倍的同时，规模也从3853亿元增长至2.6万亿元。

　　“现在大多数商业银行的薪酬考核机制基本一致，绩效占工资总额的60%到80%，而存款任务完成则是绩效考核中的大头，占到了60%到70%的比例。”曹先生说，存款上不去，直接影响到支行员工的收入。

　　而在贷款方面，影响银行基层员工收入的最主要因素是不良贷款。

　　不良贷款将会导致银行业绩下滑，给银行声誉带来负面影响，从而进一步影响银行的经营效益，对降薪有直接的影响。

　　在银行中，假如客户经理手中出现不良贷款，导致坏账，其本人和上级经理就会按比例扣除相应的绩效工资。“如果不良贷款额度比较大的话，客户经理的绩效工资会受到很大影响，减少三分之二都是比较正常的。”曹先生说，另一方面，如今向客户催还贷款比前几年难度都大太多，而一旦出现不良贷款，不仅影响到个人的薪酬收入，而且影响整个分支行的资产质量考核。“所以现在压力大了很多。”他说。

　　过去几年，我国主要商业银行的不良贷款一直居高不下，根据银监会数据，主要商业银行的不良贷款率从2012年底的0.95%持续推升到了2015年的1.67%，2016年继续攀升至1.74%。

　　“因此，银行还需要对自身的内部风险进行控制和完善，从而保证银行业的有序发展及金融系统的稳定运行，从而避免出现类似降薪的现象。”有业内人士分析表示。

　　换个角度看问题

　　降薪、离职在职场中都不是什么好的词汇，不过如果换个角度，或许有不一样的结论。

　　日前，美国一家投行的一份研究报告称，美国离职人数正在激增。而给出的结论是，离职人数增多印证了美国经济正在复苏。“离职人数增多被认为是对经济信心增强的一个迹象，因为只有在相信自己能找到另一份工作的情况下，人们才会主动离职。”该报告这样解释。

　　或许国内银行业员工的降薪，也不全是件坏事。

　　降薪首先会造成一些银行员工的离职，虽然目前整体而言，银行业离职率并不高，但绝对值并不容小觑。

　　而值得欣慰的是，大量银行的离职员工涌向了互联网金融行业。而这或将成为未来助推互联网金融发展的一股清流。

　　“一些银行员工目前正在寻求互联网金融公司风控部门的职位，现在银行降薪已波及了基层部门，而互联网金融企业的薪资水平较之银行业要高出不少，对于银行员工来说具有相当的吸引力。”一家互联网金融平台负责人告诉记者，他曾在银行工作了十几年，现在不少老同事也都表示有转行的计划。

　　“另外，这些人在银行业受过系统的训练，出身金融正规军，他们进入互金企业从事风控会整体提升互金行业的风控水平，也可以进一步保障投资人的权益。”上述互联网金融平台负责人说。

　　当然，降薪也体现出目前银行薪酬结构不合理，中长期激励手段不足的问题。有分析认为，目前整体而言我国商业银行员工薪酬结构单一，多属于货币形式的短期支付方式，缺乏股权激励等切实有效的长期激励机制。 银行员工更关注眼前的经济利益，为获得短期的经济效益不惜以损害银行长期利益为代价，扭曲了薪酬制度的正向激励作用。

　　因此，薪酬制度调整也势在必行。

　　党的十八届三中全会作出全面深化改革的总体部署，明确要推动国有企业完善现代企业制度，深化企业劳动薪酬制度改革。

　　目前已有多家银行开始探索建立新的薪酬体系。

　　此前，交通银行根据国务院批复的深化改革方案,全员全产品计价考核成为劳动薪酬考核机制改革的重点内容,是以积分计价为基础的绩效考核模式和薪酬分配方式,以产品业务定价的形式明确考核目标,传导发展方向;借助数据完备的考核系统,记录展现员工个人业绩达成;根据业绩积分和计奖标准,及时兑现绩效工资。

　　平安银行也表示，“为配合本行中长期战略发展目标，充分发挥薪酬资源对战略转型要求及激发业务活力的导向作用，本行通过完善薪酬激励机制，合理设计薪酬结构和水平，逐步建立了‘以市场为导向，以岗定 薪、以绩效定奖金、以长期业务绩效和银行市场价值定长期激励’的薪酬政策。”

　　“传统的薪酬体系，越来越不适应商业银行的发展，改进员工的薪酬激励机制，已迫在眉睫。无论是大型银行还是中小银行，都应采取市场化的薪酬，对员工进行激励。结合具体业务条线、岗位及区域的不同，优化有特色、差异化的薪酬体系。此外，要加快引入和推广股权、期权等激励手段，丰富薪酬激励内容，将短期激励和长期激励结合起来，增强队伍稳定性。”董希淼表示。 （欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）