董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，本文刊于12月12日国际金融报。

　　试点两年有余，民营银行家族目前已有11个成员，其中6家是今年以来批准筹建的。

　　12月8日，银监会城市银行部主任凌敢在第63场银行业新闻发布会上透露，今年年底批筹银行数将达到12家。这意味着12月份还将有一家民营银行获得批筹。

　　从试点到批量设立，民营银行的队伍在逐渐扩大，业务也在逐步拓展，民间资本对于参与民营银行的热情依旧高涨。只是，在夹缝中求生存的民营银行未来之路并不好走。

　　“民营银行的发展不仅需要资本的加持，更需要金融创新技术的支持，同时也需要监管的扶持。”某民营银行风控部负责人向超（化名）对《国际金融报》记者表示。

　　常态化设立

　　第二批民营银行的批复在近期掀起一轮高潮，分别是重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。其中，重庆富民银行已经正式开业，其他5家则尚未开业。

　　“2014年是民营银行的试点年，共批设了5家试点民营银行；2015年是民营银行制度年，完善了民营银行监管框架；2016年是民营银行设立年，推进了民营银行的常态化设立。”凌敢这样来概括民营银行这两年的发展历程。

　　根据民营银行设立流程，民营银行的批准筹建工作大致分为可行性研究、论证、会商3个阶段。

　　凌敢表示，今年批筹的6家民营银行，民营银行从申请受理到正式批复平均仅用20天左右（法定时限4个月）。未来将继续有一批民营银行批筹。

　　那么，是否意味着未来民营银行的获批速度会加快？

　　对此，一位地方银监局的相关人士在接受《国际金融报》记者采访时表示：“民营银行设立常态化并不意味着审批速度就会加快。从目前的情况来看，按地域每一个省市自治区获批一家的可能性比较大，而在民间金融比较发达的地区，如上海、浙江、江苏等地可能会有两三家。”

　　凌敢也强调，民营银行的设立不搞“计划生育”，将继续按照“成熟一家、设立一家、不一哄而起”原则积极稳妥推动民营银行常态化发展，包括已开业的银行，今年年底前共批筹12家民营银行。

　　差异化竞争

　　转眼间，首批5家民营银行（深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行、上海华瑞银行）成立已近两年。他们的日子过得如何？

　　记者查阅数据了解到，已开业的5家民营银行的发展状况应该说还算不错。每家银行在找准各自的定位后，基本都是专注于某一类业务的拓展。

　　浙江网商银行行长俞胜法在发布会上介绍，从开业伊始，网商银行便以客户需求为导向，业务依托于实体经济和真实的交易场景，贴近小微经营者去解决他们的融资难问题，为小微企业提供便捷、高效的金融服务。同时，网商银行还结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。

　　投贷联动10家试点之一的上海华瑞银行试图打造中国的“科创银行”。由于科创企业缺乏抵押、缺乏担保，但是未来成长性又比较强，所以上海华瑞银行用企业未来成长过程中“认股期权”的获得方式来弥补有一些失败企业债权项下发生的风险。

　　“可以说，目前成立的民营银行每一家的业务都很有特色，各自找到了一个独特的领域进行深入发展。但是，其实概括来说大家服务的对象主要还是小微企业。因此，等未来民营银行的数量逐渐增加之后，彼此间难免会产生一些竞争。即使民营银行之间进行差异化发展以避免竞争，但是与传统银行之间的某些竞争也是难免的，毕竟现在越来越多的传统银行重视并着力推进小微企业业务的发展。”向超表示。

　　不过，向超指出：“在竞争中，民营银行并非一味地处于劣势，正是因为规模体量比较小，因此也比较灵活。尤其是在创新技术方面的应用与研发方面，民营银行可能会更加积极，也更具有创造性。而未来科技对于金融的作用是会越来越大的。”

　　守住风控底线

　　银监会公布的最新数据显示，截至2016年三季度末，首批试点的5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，拨备覆盖率471.21%。值得关注的是，民营银行今年前三季度的平均不良贷款率为0.54%，相较于传统银行业目前近2%的不良率低很多。

　　然而，这并不意味着民营银行当前面临的风险就比较小。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，民营银行目前不良率较低有多种原因。他表示，在经济下行压力下，行业面临比较大的困难，因此民营银行发展比较谨慎，一开始就避免比较粗放的发展，自身主动规避风险。此外，民营银行成立时间短，未经历完整的信贷周期，还没有历史遗留的问题。有些贷款今年刚刚发放，风险还没有反映出来，并且不良贷款率为零不会是一个常态，后续将会体现出来。

　　“从业务定位上看，民营银行普遍定位于普惠金融和科技金融领域，这一领域面临的信用风险本来就较高，随着时间的充分延长，民营银行贷款不良率逐步上升并贴近行业平均水平是大概率事件。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示。

　　向超指出：“民营银行的服务对象主要集中在小微企业，这就决定了民营银行面临的风险小不了。因此，风控对民营银行而言尤为重要，而这需要借助人才的力量、技术的力量等多方面。同时，合适而具有针对性的监管也是民营银行把控风险的关键。”

　　“民营银行还是个孩子，要确保改革不出问题，就要运用勇气和智慧。”对于民营银行的监管思路，凌敢认为，一方面，充分总结民间资本入股银行业金融机构的历史经验和教训，加强对关联交易、股权管理和大额风险暴露等重点领域监管，防范金融风险；另一方面，加快相关金融创新的制度研究，结合各家民营银行实际情况，注重分类监管的灵活性，推进“一行一策”，更好地贴近民营银行发展的新要求。

　　据他透露，银监会已会同相关部门就支持民营银行发展的政策问题，已进行过多次沟通。此外，针对民营银行为新设机构的特点，对部分监管指标设定合理过渡期，支持属地银监局探索出台差异化监管措施，在事前报银监会同意的基础上予以实施。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）