作者徐天启系中国人民大学重阳金融研究院助理研究员。本文转自2月20日中国银行保险报。

纵观全球银行业发展，银行数字化愈发成为发展大势，并且数字化升级呈现出多阶段多维度态势。

从发展路径分析，银行数字化主要体现并依次经过了以下几个阶段，第一阶段，银行数据储存数字化，主要包括客户信息储存的数字化及办公方式的电子化；第二阶段，经营方式数字化，即不再需要传统的营业场点与柜台，绝大部分业务能够在网络上完成办理；第三阶段，货币及支付方式的数字化，这一阶段是与第二阶段几乎并行的；第四阶段，大数据云计算化，即注重运用由银行自身及其他平台产生的公开数据信息，增强对客户的了解程度；未来阶段，以上4个方面占银行运营中的比例将继续增加，同时银行运营与产品正逐渐智能化，数据分析将更多交给计算机完成，如ChatGPT类型的人工智能也更多地开始负责具体的运营工作。

银行数字化进行到大数据、云计算及智能化阶段

站在当下时点进行观察，处在行业前沿的海外银行数字化发展都已经进行到大数据、云计算及智能化阶段，并在实践中主要体现为如下特征：

第一，从银行发展规划来看，海外传统大行普遍把数字化转型作为最重要的战略与实践。2015年以来，传统海外大行纷纷提出数字化转型战略规划与口号，将金融科技与自身定位、发展目标、经营环境相结合。例如，美国银行（BOA）提出要为客户打造“高度科技、深度融合”的服务体验；汇丰银行（HSBC）提出“从根本上将业务模式和企业组织数字化，全面推进以客户为中心、以数字化为驱动的客户体验”；花旗银行为个人客户打造全流程数字化账户Citi Plus，并尝试用电子文件为机构用户提供跨境支付便利，在零售与批发两端进行数字化转型；西班牙对外银行以“成为全球数字银行的领军者”作为发展愿景。数字化建设已经成为各大传统银行发展的最重要实践与抓手之一，转型节奏良好的传统大行既能通过互联网提供服务，也能够发挥其拥有传统线下营业模式的优势。

第二，海外新型互联网直销银行保持发展势头。相关统计认为，截至2022年，美国有27%的银行客户只使用互联网直销银行，2012年-2021年，互联网直销银行存款量占全美存款量比例由1%提升至6%，尽管从整体数量上看，对比摩根大通银行、花旗银行、富国银行各自10%的全美存款量比例，互联网直销银行占比仍然很小，但其运营成本更低，从获客及吸收存款能力来看发展势头良好。同时，在美国，互联网直销银行口碑更好，客户对互联网直销银行服务满意度达到88%，而传统银行只有66%。

第三，从总体数量看，仍有很大比例海外银行数字化进程缓慢。尽管传统国际大行与直销银行在银行业数字化浪潮中收获颇丰，但是传统中小银行在数字化转型过程中面临极大压力。以美国为例，据CORNERSTONE ADVISORS统计，在数量比例上，有相当一部分美国银行是2020年才开始进行数字化升级的。2019年-2022年，开始数字化进程的受调美国银行数量分别为27%、36%、49%、62%，而这两年开始进行数字化升级的银行中，完成比例不足三成的高达50%以上。这里可能有银行意愿问题，也可能是因为其数字化能力有限，如果没有第三方平台接入，银行自身数字化改造需要进行大量的投入，这对于很多地区性银行来说是一笔不小的开支。

第四，从银行开支水平来看，近年来海外银行业信息技术（IT）开支水平稳步提升。据相关机构数据，2022年全球银行业IT支出占全部金融业IT支出的57%。以北美地区银行为例，2019年-2022年，IT支出从每年1050亿美元上升为1200亿美元，拉美地区银行同期IT支出从每年770亿美元上升至890亿美元，亚太地区银行同期IT支出从每年670亿美元上升到780亿美元，欧洲地区银行同期IT支出从每年210亿美元上升至220亿美元。此外，美国主要传统大行每年IT支出占营业利润比例往往能达到15%以上，而欧洲银行业中只有一成银行能够达到上述比例。

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