编者按：今年是改革开放40周年。为了梳理、总结中国改革的宝贵经验、展望未来发展之路，中国人民大学重阳金融研究院举办“人大重阳系列讲座——对话人大名教授”之“改革开放40周年”主题系列。12月20日晚，人大重阳高级研究员董希淼主讲“中国银行业40年”。本文为董希淼的演讲实录，已经作者本人审阅，独家刊于人大重阳网。

中国银行业40年：回顾、现状与展望

我今天向大家报告的主题是——中国银行业40年：回顾、现状与展望。其实我个人没有更多好介绍的，但是有一点，我一直是个银行民工，从业经历比较丰富，接近20年的时间在各个层级的机构都干过，在总行、一级分行、二级分行都工作过，在支行也挂职当过副行长，现在是上市银行的独立董事。基于我这样的经历，想跟大家聊聊中国银行业这些年来发展变化的过程，讲讲背后我知道的一些故事和我自己个人的一些感悟。

我主要讲三个部分，也是个三段论：一是对中国银行业40年发展历程进行回顾，二是谈谈中国银行业发展现状，三是一起展望中国银行业未来。

银行业改革开放的起点

中国银行业改革开放的起点，从1978年开始，我正好是1977年出生，完整经历了这么个过程。

回顾中国银行业改革的起点，就忘不了邓小平同志这篇讲话。今年是改革开放40年，大家都知道邓小平同志是改革开放总设计师，很多人关注他在十一届三中全会之前那个报告，即《解放思想、实事求是，团结一致向前看》。那篇报告当然非常重要，但他在1979年10月4日《关于经济工作几点意见》，也是很重要的文献，内容很短，在百度上都能搜到。这其实是指导我们这么多年很重要的一篇文献。在讲话中，他旗帜鲜明地提出，“经济工作是当前最大的政治，经济问题是压倒一切的政治问题。”

同时，小平同志还提到利用外资等问题。关于银行的内容虽然不多，但现在看仍然非常有指导意义。“必须把银行真正办成银行”，现在我们也还没有做到这一点。他还强调，“任何单位要取得物资，要从银行贷款，都要付利息”。现在看这句话好像稀松平常，因此这已经成为大家的共识和常识。但在当时情况下，这句话还是非常有针对性的。小平同志这次重要讲话之后，应该说中国银行业整个改革和开放才真正开始，这是个起点。

银行业改革开放可以从两个维度去观察，一是对内深化改革，二是对外扩大开放。第一个维度，对内深化改革，分为两个部分：一是经营体制机制的改革与完善；二是监管体制改革，这构成了银行业改革的重要部分。第二个维度，银行业对外开放，可以分成四个阶段进行回顾。

总的来说，过去40年，在深化改革方面我们做了大量的工作，而且取得了非常显著的成绩，现在的中国银行业资产规模全球第一，盈利能力全球第一，逐步由大向强转变。扩大开放，我们也取得了一些成就，但还有很大的提升空间。过去40年，银行业核心关键词是“改革”，未来的关键词可能更多是“开放”，以开放促改革。

银行业改革开放历史回顾

银行业深化改革

40年来，银行自身经营机制改革、体系完善可以简单分四个阶段：

第一阶段，1978年—1992年是专业化转型阶段。

第二阶段，1993年—2003年是商业化转型阶段。

第三阶段，2004年—2016年是市场化转型阶段。

第四阶段，2017年开始，中国银行业进入高质量发展转型阶段。目前正在进行之中。

第一阶段：专业化转型阶段。1978年之后，为了适应经济体制改革要求，银行业从机构体制上打破了人民银行“大一统”格局，开始探索专业银行的企业化发展。现在经常把中国人民银行叫成“央妈”，当时的央妈是什么事儿都干，既当爹又当妈，因为只有它一家。现在说的四大行1978年开始相继成立或分家，农业银行恢复设立，中国银行也从人民银行分出来，建设银行从财政部分设出来。比如建设银行，原来财政部一个内设机构，承担资金拨付的职能，哪个重大项目需要资金，就有建设银行拨付给他，这个钱不是贷款是拨付，是财政资金。当时有句话叫“计委点菜，建行埋单”。即便是中国人民银行，事实上也是财政部门的一部分。

工商银行1984年从人民银行分设出来，现在工商银行最大，大家叫它“宇宙行”，实际它年纪最轻。中国银行、交通银行历史都超过100年。这是专业化转型阶段，是为适应从“计划经济”向“有计划的商品经济”转变经济体制改革的需要。在这个阶段，银行开始探索多元化的发展。

在这个过程中，一些股份制商业银行开始成立，如1987年招商银行、中信银行相继成立。现在全国一共有12家股份制商业银行，这是我们银行体系里最具市场活力的、最具创新意识的银行群体。前段时间，在中国银行业协会领导下，我参与编写《全国性股份制商业银行三十年》一书，纪念股份制商业银行30年。这个时期，银行业机构虽然有一定的经营自主权，但权限非常有限；金融产品以存贷款为主，比较单一。

第二阶段：1992年，党的十四大之后，中国经济制度进入了向社会主义市场经济体制转变的新阶段。1993年开始，银行业开启了商业化改革进程。1978年之后的专业银行，现在开始成为商业银行。比如，四大行原来叫国有专业银行，现在要成为国有商业银行。在这个过程中，我们干了个什么事儿呢？分离了政策性金融和商业性金融，形成以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系。1993年，3家政策性银行相继成立，把政策性业务剥离给这3家。当然，现在国开行强调自己是开发性金融。1999年还成立了四大资产管理公司（AMC），剥离了1.4万亿的不良贷款。时隔20年之后，现在不但有“四大”，各地还成立了大量的地方资产管理公司，当然这是后话了。

1996年，有一件事情有一定标志性的，就是王岐山副主席在担任中国人民建设银行行长的时候，做了一个大胆的决定。建设银行从1954年成立到1996年42年间，一直叫“中国人民建设银行”，王岐山在任上把“人民”两个字拿掉，改成“中国建设银行”。因为“人民”带有强烈的国家政权色彩，不利于塑造商业银行形象。

有一句顺口溜，正好生动地反映了我国国有专业银行向国有商业银行转变的过程，叫“工行下乡，农行进城，中行上岸，建行破墙”。在这个过程中，银行业商业化机构占比在提升，还有一些股份制银行相继也在成立。

第三阶段：从2004年开始，进入市场化转型阶段。一个标志性的事情是，2004年国务院启动国有商业银行股份制改制，推进建立现代金融企业制度，这是一次非常重要的改革。现在甚至可以说，是整个中国金融业改革最成功的一件事情。2004年开始，对如何改制有几套方案，原来戴相龙当央行行长时提出一套方案，对四大国有商业银行还是延续原来的做法即财政资金注资，把不良贷款剥离给四大资产管理公司。2003年开始，周小川就任央行行长，他主导了国有商业银行股份制改制，采取外汇储备来注资的模式，专门为此2003年底还成立了中央汇金公司，分别向建设银行和中国银行注资了225亿美元，开启了四大行股份制改制的进程。

为什么说这次四大行改制是中国金融业改革最成功的改革呢？前面说了，1999年四大行剥离了1.4万亿给四大资产管理公司，那么到2002年底四大行不良率是多少？按当时“一逾两呆”的口径，不良率是21.2%。如果按五级分类标准来衡量，2002年底四大行不良率是26.1%。除了建设银行不良率15%左右，其他都在百分之二十以上，农业银行不良率达到36.6%，超过三分之一的贷款是不良贷款。当时不少国外人士认为，中国银行业已经“技术性破产”了。现在，中国银行业规模、盈利全球第一。2018年英国《银行家》杂志公布的全球十大机构，前四名就是中国的四大行，这是非常不容易的。

所以，这次改革非常重要也非常成功。通过国家注资、财务重组，彻底消化历史包袱；按照《公司法》《商业银行法》对国有银行进行股份制改革，还引入了境外合格投资者，既“引智”（智力）又“引制”（制度），完善公司治理与内控管理，并在境内外公开市场上市，接受市场监督。如2005年10月，建设银行率先在香港上市，拉开了四大行上市的序幕；2006年6月，中国银行在香港上市，2006年10月，工商银行在上交所和港交所同步上市，是当时全球有史以来最大的首次公开招股。引进海外战略投资，也有人说国有资产贱卖。当然，我不认同这样的观点。

四大行股份制改造是主要的一点，我们还逐步建立一个多元化、市场化的银行体系，国开行、邮储银行，政策性银行完成了股份制改造。12家股份制银行进行改革创新，有些开始到境外设机构，并登陆境内外资本市场。城商行上市的上市，跨区域经营也不少。还对农村信用社进行改制，在省级层面设立了省农信联社，维持县和市的独立法人，改成农合行和农商行。都说中国工商银行是宇宙行，农信系统的人不服，说我们才是真正的宇宙行。如果全国所有的农信系统加在一起算的话，确实机构数量、资产规模都超过了工商银行，但目前没有全国统一的管理机构。

在这个过程中，我们放宽了民间资本进入银行业的一些限制。从2014年开始，微众银行等民营银行开始试点，现在一共17家民营银行。当然，放宽民营资本进入银行业，成果不光是这17家民营银行。在这之前，东部沿海一带很多民营企业已经大量地进入银行，如浙江，民营资本持有75%以上的中小银行股份。

第四阶段：2017年开始，我们进入了高质量发展阶段。2017年3月份开始，随着严监管、强监管政策的实施，如出台“三三四十”一系列文件，整治银行业十大乱象，整个银行业迎来了一次很大的变化，应该说这个变化是非常痛苦的，也是非常深刻的。主要涉及这几个方面：负债端“去杠杆”，包括收紧流动性，降低理财、存单等同业依赖，加大表外融资难度等；资产端“去通道”，包括限制同业空转、严控同业投资、规范影子银行、防范实质性风险，以及促进表外资金回归表内信贷等；业务模式“去池化”，包括打破刚兑、规范资金池、限制多层嵌套、实施穿透监管、防止监管套利等；强化监管能力建设，通过补短板防止监管空白或重叠，通过促进监管协调来加强监管标准统一和数据共享，同时强化监管问责。

当然，现在整个严监管、强监管节奏有所放缓，因为外部环境发生变化，不确定因素在增多。但严监管、强监管的总体方向不会改变。

以上是简单回顾整个银行四次转型。下面讲讲银行业监管体制改革。内部改革很重要一方面是监管体制改革，也经历了这么几个阶段：

1978—1995年，央行恢复监管职能。

1995—2002年，分业监管开始形成。

2002—2008年，监管体系全面建立。

2008—2017年，美国金融危机以后，监管体系进行持续调整。

2017年至今，强监管时代到来。

1978年开始，央行从财政部分立并独立，央妈又当妈又当爹。其实央行今年正好70岁，1948年就成立了。但在1978年之前，特别是文革这段时间，作为监管部门来说，它事实上是名存实亡。1978年从财政部撤出来，它是巨无霸，大一统，什么都管，既有央行的职责又有商业银行的业务，既是宏观政策的制定机构也是金融业监管部门，还直接经营业务，1984年之后才不直接经营，把经营性业务给工商银行。

1983年，国务院发了一个文件，专门宣布中央银行成立。1986年发布《中华人民共和国银行管理暂行条例》，从法律法规上明确了人行作为中央银行和金融监管当局的职责。1995年，才通过了《中国人民银行法》，从国家立法形式正式确立了人民银行作为央行的地位。

1995年开始，进入了分业监管的体制，标志性的就是《商业银行法》通过，银行业改革发展有了一个法律的保障。

1997年11月份召开的第一次全国金融工作会议，这是个重要的里程碑，第一次全国金融工作会议其实做了很多事情，意义非常重大。其中实施商业银行改革、成立四大资产管理公司等都是这次会议做出的决定。从监管体制看，从两个事情开始实施分业监管：一是决定成立保监会，二是决定改革证监会。其实证监会1992年就成立了，当时还会有国务院证监委，证监会作为证监委的执行部门，它的权限相对是比较小的。1997年之后，它真正成立证券市场的监管者，这样就把证券和保险从央行分出来，分业监管体系得以确立。

分业监管体系得到进一步巩固是第二次全国金融工作会议，当时决定人民银行不再肩负金融机构监管职责，专门成为货币政策制订、维护金融稳定、进行宏观调控的部门。1995年通过《中国人民银行法》，国家立法上确定它是国家银行，这时候还兼有金融监管职责，2002年开始才成为宏观调控部门，这时决定成立银监会。过了一年以后，2003年之后，中国银监会才正式成立，负责对银行和金融资产管理监管，信托业的监管也从央行移交给银监会。应该说，2003年之后，“一行三会”的分业监管体系才定型。但历史验证了那句话“分久必合，合久必分”，2003年“一行三会”体系正式形成，时隔15年之后又改了，改成“一行两会”。

2003年之后，中国银监会正式成立，如果说央行是央妈的话，那么现在正式有了“亲爸”。当年年底通过了中国银行业监督管理法，逐步构建了银行业的监管框架。形成以资本充足率为核心的合规监管框架，还进行了银行的改制，2004年开始进入市场化转型阶段，中国银行业协会成立了，对外开放步伐也在加快。

2008年之后监管体系进行了一些调整，2008年金融危机确实对我们经济造成了一定冲击.结合国际金融发展新趋势和我国经济金融发展实际，针对危机中暴露的短板和不足，对于银行业的监管体系进行了一系列的改革与调整。反思2008年美国金融危机很重要的一点，是加强和完善宏观审慎政策，这样才能更好地防范和化解金融风险，防止发生系统性金融风险。党得十九大讲到金融就是104个字，比较长的一句话“健全货币政策和宏观审慎政策双支柱调控框架”，这是十九大一个非常新的表述。第五次全国金融工作会议，成立了国务院金融稳定发展委员会，监管体系进入“一委一行两会”时代。当然，我国金融监管体系还有一环——地方政府。它们在金融监管的角色和作用，是值得继续研究的问题。

近年来的强监管、严监管，确实存在监管节奏过快的问题。强监管、严监管重点针对的一个领域叫“影子银行”，我更愿意把它叫“银行的影子”。影子银行在强监管、严监管的行动下，被大量快速地压缩。为什么今年民营企业融资难、融资贵的问题这么突出？很多民营企业并非完全通过正规机构或正规渠道来进行融资，不少是通过影子银行来进行融资。监管节奏过快，影子银行业务大量压缩，最受伤的就是民营企业。有时候我们也在讲，加强金融监管是“拆雷”的过程。银行业确实有地雷，我们要把这些地雷拆除，而不是直接引爆。“拆雷”和“爆雷”的结果一样，地雷没有了，但造成的影响完全不同；“拆雷”比较平缓，地雷没了，风险消除了；“爆雷”，地雷也没有了，但杀伤力太大。所以，现在金融监管节奏和力度有所调整，我认为这是非常必要的。

对外扩大开放

金融开放是大势所趋。有很多研究表明，金融更加开放的国家比金融封闭的国家经济增长更为迅速。但也带来一些风险，资本项目开放太快可能会造成很大的冲击。1997年、1998年亚洲金融危机就是个很典型的反面教材。应该说，我国金融对外开放取得了很大的成绩，但也存在着很大的不足。伴随着全面开放的步伐，我国银行业对外开放循序渐进，稳步实施，成效显著。有四个阶段：加入世贸组织之前是一个阶段，加入世贸组织至2008年金融危机是第二个阶段，2008年至2017年是第三个阶段，2017年11月份以来进入一个新的阶段。

第一个阶段，加入世贸组织前。我国银行业对外开放主要配合改革开放的进程，通过外资银行的进入引进外汇资金和改善对外资企业的金融服务，创造更好的投资环境。为进一步提升对外开放水平，我国银行业对外开放也进一步扩大。外资银行业务随着外资企业在我国的迅速成长以及中资企业国际业务的发展而快速发展。这一阶段，外资银行陆续在我国设立代表处或者分行，经营范围主要为外币项下的部分银行业务。就在前天，我们人大重阳金融研究院发起成立了外资银行首席代表30人论坛。

第二个阶段，2001年加入世贸组织后。我国对外开放主要围绕着履行“入世”承诺进行，同时采取了一系列自主开放措施。外资银行业务经营逐步范围扩大，外资金融机构开始以战略合作者身份入股中资银行。逐步将外资银行人民币业务客户对象从外资企业和外国人逐步扩大到中国企业和中国居民；逐步放松对外资银行在华经营的限制，取消外资银行人民币负债不得超过外汇负债50%的比例等。同时，在承诺基础上逐步给予外资银行国民待遇。

这个阶段，标志性的一件事是2004年汇丰银行入股交通银行，获得交通银行19.9%的股份。随后，一批外资银行作为战略投资者开始入股中资银行，尤其是积极参与了大型商业银行的股份制改造。一些外资银行还入股股份制银行和城市商业银行，如花旗银行入股广发银行、恒生银行入股兴业银行、法国巴黎银行入股南京银行等。

第三个阶段，2008年全球金融危机之后。加强防范银行业风险，加强国际监管协调，防范跨境金融风险，我国银行业对外开放在一定程度上有所放缓。随着金融危机的影响减轻，国际金融市场趋于再平衡，全球经济逐渐复苏，我国银行业对外开放的步伐日益加快。2007年，我国针对外资银行提出的法人化等管理措施，在这一阶段不断深入推进。外资银行法人化对防范外资银行跨境风险起到良好效果。2014年12月，国务院公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，适当放宽外资银行准入和经营人民币业务的条件，为外资银行设立运营提供更加宽松、自主的制度环境。

第四个阶段，当下进入了开放的快车道。2017年11月10日，时任财政部副部长朱光耀宣布了中国金融业新一轮对外开放的政策。从银行业看，我国取消对中资银行的外资单一持股不超过20%、合计持股不超过25%的持股比例限制，实施内外一致的银行业股权投资比例规则，我国银行业的对外开放速度、幅度和深度不断提升。2018年2月，原银监会发布《中国银监会关于修改〈中国银监会外资银行行政许可事项实施办法〉的决定》，进一步开放中国银行市场，扩大外资银行在中国的服务范围。11月28日，银保监会对外公布修订后的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》。我们看到，近期银行业多项市场准入项目获批。

应该说整个银行业对外开放，成绩还是比较明显的。2017年，外资银行在中国的资产达到3.2万亿元，有法人机构39家，经营性机构1013家。2017年实现了两个超越，即外资银行在中国内地资产规模超过3万亿，营业机构超过1000家。但确实我们也存在着明显不足，外资银行在我国的业务发展相对是比较平缓的，各项业务占比是比较小的。特别是2011年之后，它的市场份额是逐步在萎缩的。我们做了一个分析，可以很清晰地看到，2011年在中国内地的外资银行资产占银行业总资产的比重是1.93%，之后逐年下降。到2017年，尽管规模超过3万亿元，但占比下滑到1.28%。所以，从长远看，整个中国银行业的对外开放空间还是很大的。不开放，对我们自身发展不利，和高手过招我们才能真正提高自己。现在我们对外开放的逻辑是，第一引入高质量的竞争对手，来提升整个中国银行业竞争效率，提升我们的服务效率。第二，引入更多的机构，增加市场供给主体，增加产品和服务的多元化和多样性，为我们整个中国经济发展提供更多帮助。

中国银行业发展现状

刚才回顾了银行业近40年对内深化改革、对外扩大开放的简要情况，现在来看看现状。我总结了6个方面：

第一，盈利能力回升，收入结构优化。以上市银行为例。2018年上半年，41家上市银行合计实现营业收入2.31万亿，同比增长7.28%，实现净利润9107.55亿元，同比增长6.72%。从收入结构看，上市银行非息收入占比有了明显的提升。2018年上半年末，上市银行非息收入占比平均为28.4%，较2017年同期提升了7.38%。在上市银行业绩增长的原因中，大中型银行净息差企稳是带动上市银行盈利回升的重要原因。这一方面得益于2018年上半年央行实施保持合理充裕的货币政策，降低了银行负债成本；另一方面2018年上半年金融机构贷款平均利率提升，提升了生息资产收益率。

第二，规模增速放缓，存贷款占比提升。2018年上半年上市银行规模增速有所放缓，但是资产负债结构进一步优化，存贷款占比提高。上半年，上市银行总资产合计达173.27万亿，同比增长6.15%，总负债合计达160.51万亿，同比增长5.71%。从结构看，上市银行贷款占总资产比重为52.32%，同比提升2.0%；存款占总负债比重为74.0%，同比提升0.6%。

第三，零售业务转型初见成效。零售业务做得最好的一家银行是招商银行。招商银行1987年成立，三十一年磨一剑，就是发展零售银行业务。它在整个银行业里估值也是最高的。回顾中国银行业改革40年，如果说哪一家银行是真正的商业银行，那一定是招商银行。它的公司治理也非常值得研究，成立31年包括现任行长在内一共只有3任行长，战略非常稳定，没有任何一家其他银行能做到。各家上市银行普遍已将大零售业务作为自身发展的战略重点之一。

2018年上半年，股份制银行在各类银行中零售转型成效最为突出，7家上市股份制商业银行（不含华夏银行和浙商银行）零售业务收入总计2220.7亿元，较上年同期增长17.2%。当然，平安银行非常激进，对标招商银行发展零售业务，但是能否持续有待观察。在整个中国银行业零售业务的转型是很值得关注的现象。但有些银行非常着急，急功近利，也是有问题的，我有一个观点，零售业务是中药不是春药，不能短期突飞猛进地来做。

第四，资产质量趋于稳定。请注意我用的“趋于稳定”，内涵很深刻。对中国银行业资产质量，坦率地说我是有一定担心的。2018年上半年，上市银行不良贷款余额为1.37万亿，整体上呈现上升趋势。其中关注类贷款占比平均为2.86%，较上年同期有所下降。从不良贷款率看，上市银行的不良贷款率总体平均水平企稳，上半年43家上市银行不良率均值为1.50%，与2017年同期基本一致。从拨备覆盖率看，上市银行拨备水平显著提高，稳健经营能力得到提升。上半年上市银行拨备覆盖率平均为229.04%，较上年同期提升15.54%。

第五，资本充足率有所提高。2018年上半年末42家上市银行（不包括九江银行）一级资本充足率平均为10.49%，较2017年同期提升了0.37%。核心一级资本充足率：上市银行一级核心资本充足率较上年同期基本持平，上半年末42家上市银行一级核心资本充足率平均为9.75%。整体上看，核心一级资本充足率对银行规模扩张的限制依然存在，尤其是中小银行资本充足率有待提高。未来，银行存续在表外的资产还将持续“回表”，高风险权重的信贷资产对资本的消耗加大，中小银行核心资本补充压力不容忽视。很多业外人士看，央妈今年四次定向降准，昨天晚上又搞了一个“特麻辣粉”，又给你们钱了，你们应该多放点贷款。其实，不光是把给钱银行就能放贷款，银行除了流动性还有资本约束。为什么要补充资本？资本充足率不足，银行还是不能放贷款，银行放贷款不是那么简单的事情。所以，现在补充压力大，为什么那么多银行要上市，最核心的诉求就是补充资本。

第六，子公司制稳步推进。2018年上半年资管新规落地，要求满足条件的商业银行针对理财业务设立子公司。在这一政策的指引下，上市银行中的中小银行积极开始探索设立子公司。截至目前，已有27家银行宣布将发起设立理财子公司。预计监管部门将很快会批准同意银行理财子公司。去年11月，监管部门已经批准设立了第一家直销银行子公司——百信银行。目前，银行系的金融科技子公司也正在设立之中，目前已经成立了七八家。

中国银行业未来展望

我想5个方面大家可以关注。

第一，开放加快，市场竞争加剧。未来很不确定，但银行的开放一定会加快，竞争一定会加剧。过去40年中国银行业发展，改革是重要的推动力。当下很重要的关键词是开放。我们通过深化改革和扩大开放，双线重构银行业的格局，一是增量改革，二是存量改造。开放包括三个方面，降低准入标准，简化审批手续，扩大业务范围，通过这三个方面引入更多的外资银行。

未来，银行业市场竞争会加剧，这毫无疑问。大家说中国银行业法人机构有多少家？2017年底，是4249家。如果把信托公司、财务公司，汽车金融公司、消费金融公司这些剔除在外，真正的是银行包括农信社大概3900家左右。所以，现在的银行其实是不少的，竞争越来越激烈。上市银行2018年上半年的存贷款增速较上年同期均呈现了下滑的趋势。2018年上半年，上市银行贷款余额达90.66万亿，存款余额达118.79万亿。从增速的角度看，上半年上市银行贷款平均增速为16.47%，较2017年同期下降了2.15%，存款的平均增速为8.78%，较2017年同期下降了3.69%。严监管背景下，同业、理财、表外业务成为重点监管对象，存款仍然是最主要的负债来源，重要性日益突出。市场上有限的低成本存款是银行盈利能力的“压舱石”，成为当前银行竞争的主战场烈。

第二，回归本源，服务能力增强。我们刚才已经看到，银行存款在总负债当中的比重、贷款在总资产都在回升。这是银行回归本源的体现。落实国家战略、服务实体经济，是银行的本职、本色，更是金融实现可持续发展的根本源泉。银行要努力跟进国家重大决策部署和重大工程，包括促进区域协调发展，加大“一带一路”建设金融支持力度，服务中资企业走出去和人民币国际化发展等，要努力培育新动能，支持创新驱动发展，支持自贸试验区建设，改善消费金融服务。当下，还要进一步做好民营经济和小微企业的服务。

在服务国家战略、服务金融薄弱环节过程中一定要坚持市场化、法制化这两个原则，否则又有可能重蹈“四万亿”的覆辙，“四万亿”的教训非常深刻，因为现在都在强调加大信贷投放，预计明年银行净利润增速还会提升。十年前，我们不少银行求着企业办贷款，现在好像又出现类似的情况。我前段时间写了一篇文章，题目是“表态竞赛不如竞争中性”，对此表示担忧。

第三，业务转型，综合经营加快。为应对利率市场化和满足客户多元化金融服务需求，各家银行纷纷布局综合经营，发挥多牌照优势，强化多条线联动，从传统的信贷提供向资源整合转变。落实“以客户为中心”理念，做实、做强综合金融服务。整体上看，银行业综合经营不仅有利于实现银行与非银行金融业务的协同，同时，宏观层面对于改善社会融资结构起到积极作用，微观层面则可提高银行业抵御经济周期波动冲击的能力。

我们还要看到，随着银行业务结构优化、业务模式转型，员工结构也将因此而发生变化。未来，部分银行总人数可能下降，但部分银行对人才的投入仍在增长。尤其是对金融科技、互联网技术、产品和营销专业人才队伍的建设投入较大。总之，我国银行业不存在大规模裁人的问题，分支机构网点也不会大量被撤并。请放心，目前我们不会出现银行民工大量下岗的情况。

第四，创新引领，科技深度融合。创新不断深化，金融科技的确是银行业转型创新的重要驱动力，金融和科技将会更深度地融合，正从简单“拼接”走向深度“融合”。银行业一直以来是先进科技应用的先行者和典范，世界上第一台大型计算机用户就是美国银行。随着互联网金融风险专项整治工作的持续深入，以银行为代表的正规金融机构的金融科技会得到更快更好的发展。说到金融科技的具体技术，要么是“ABCD”，要么是“ABCDT”。“ABCD”是指人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data），加上物联网（IOT）就是“ABCDT”。这些在银行业都会得到深度应用，正在全面重构银行在客户服务、产品设计、运营模式、风险控制等方面的经营和业务模式。银行业面临格局重塑的洗牌风险，科技将成为决定未来银行实力的核心竞争力。

未来，我们银行业将会变得无处不在。有人说银行会在21世纪消失，我认为在金融科技浪潮下，银行业不但不会消失，还会变得无处不在。有个概念叫“开放银行”（Open Banking），银行借助API或SDK、在保证数据安全、保护客户隐私的情况下，将数据和标准开放出来，与很多合作伙伴及第三方深度连接，创新产品和服务，让客户不用直接通过银行就可以使用银行服务。所以，银行还会越来越开放。以后你用到银行业务的时候可能感受不到银行的服务。原来是网点服务，后来特别强调场景服务，以后可能是无场景服务。这就是金融科技的力量。

说到子公司，现在有一类子公司就是金融科技子公司，现在已经有7家银行成立金融科技子公司。总之，金融科技推动银行业向三个方面转型：向数字化转型，向轻型化转型，向平台化转型。

第五，合规经营，风控能力要提升。今后三年有三大攻坚战，第一是防范和化解重大风险，它的重点是防范化解金融风险。防范化解金融风险的重点又是防范化解银行业风险。整个中国金融体系是银行为主，银行在这方面任务很重。“防范化解存量风险、遏制增量风险，促进金融回归服务实体经济本源”是当前银行业监管的主要思路。因此，银行业防控金融风险已成为重点任务。

具体而言，主要是防控三大风险：信用风险、流动性风险，操作风险。防控信用风险，必须坚决执行高风险客户、“两高一剩”“僵尸企业”的压退政策，管控好“高杠杆”客户风险，优化不良处置组合，加快风险处置进程。当下和未来，银行业资产质量压力还是比较大的，处置存量不良贷款会成为银行业未来几年最大的压力，没有之一。防控流动性风险，要加大自营存款拓展力度，合理安排信贷进度，优化资产负债结构，拓展多样化融资渠道，开展主动负债，择机发行金融债，加强业务的资产负债期限匹配管理，如对票据、理财等业务设置单独的流动性风险限额等。防控操作风险，要开展关键风险指标检视、完善外包风险管理机制，加强征信合规风险管理，加强信息科技风险管理，对重要系统可用性进行全覆盖监测。

最后向大家介绍一下我的一本书《有趣的金融》，主要是对金融热点的分析评论，有兴趣可以看一看。我的头条号和一点号是实名的，都叫“董希淼”，欢迎大家关注。谢谢！（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳 ，微信公众号：rdcy2013）