董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，本文刊于12月21日南国早报。

　　近日，在银行业例行新闻发布会上，银监会城市银行部主任凌敢披露，截至今年三季度末，5家试点民营银行的资产总额为1329亿元，前三季度共计实现净利润5.72亿元。这是深圳前海微众银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行和上海华瑞银行的首份成绩单。虽然成绩尚算稳健，但民营银行仍面临较多困难。

　　多家公司退出筹建

　　根据凌敢披露，目前银监会已累计批筹11家民营银行，除首批试点的5家民营银行外，另外6家均为今年批筹。这6家今年批筹的民营银行分别为：重庆富民银行、四川希望银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行。未来还将有一批民营银行获批筹。

　　不难看出，今年与去年银监会批准筹备的民营银行数量基本一致。而从另一个数据来看，今年以来，公开披露的原计划筹建民营银行却半途退出的公司已经接近10家，自行退出除了自身公司的原因之外，或许与民营银行的吸引力正在回归理性有关。

　　一心堂在今年3月23日的公告中表示，经对该事项进行全面、认真研究，同时咨询外部相关行业专家，认为时下参与投资银行不符合公司整体经营管理战略，不利于公司集中力量进行主营业务拓展。这是首个以主发起人身份退出民营银行筹建的企业。随后，退出民营银行筹建的公司不断增加。

　　据记者不完全统计，有近10家公司公开披露退出民营银行筹建，而对于有心参与筹建却未成行的企业来说，这个数字或许早已突破3位数。

　　发展之路困难重重

　　凌敢表示，截至三季度末，5家试点民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款611.57亿元，各项存款428.20亿元，平均不良贷款率0.54%，拨备覆盖率471.21%，主要指标符合监管要求，整体运行审慎稳健。

　　实际上，民营银行在发展道路上仍然困难重重。某股份制银行战略发展部人士表示，从数据上来看，民营银行的盈利能力算不上出色，0.54%的不良率对于一个只有两年周期的银行而言并不算低，许多行业风险尚未暴露。

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，民营银行目前不良率较低有多种原因。他表示，在经济下行压力下，行业面临比较大的困难，民营银行发展比较谨慎，一开始就避免比较粗放的发展，自身主动规避风险。此外，民营银行成立时间短，未经历完整的信贷周期，还没有历史遗留的问题。

　　天津金城银行行长吴小平也曾表示，民营银行做出特色之前，要在生存、商业可持续之间找到平衡。设立之初，监管机构要求定位特色，同时社会对民营银行期望特别高，希望能尽快形成特色发展方式。但是，商业银行经营特色是探索出来的，市场期望与客观规律相悖，这个压力会困扰民营银行未来发展。

　　此外，银行网点同样对民营银行造成障碍。吴小平认为，作为一个传统银行，经营还是需要一定的网点支持。他已经向监管机构提出想法和要求，希望能够增设一定量的网点，更好贴近各个区域市场，为客户做好服务。如果不能批设新增网点，那么只能采取互联网的手段。据悉目前监管机构正在考虑这些问题，但尚未得到批复。

　　门槛过高流程复杂

　　据了解，民营银行申设包括辅导和正式申设两个环节。除了较为复杂的申请流程，对于参与筹建公司，门槛也并不低。

　　银监会去年6月份发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，对投资人创办民营银行设立准入条件，其中比较具体的标准有：投资入股银行业金融机构的民营企业，最近3个会计年度需连续盈利，年终分配后净资产达到总资产30%以上，权益性投资余额不超过净资产50%等。

　　而在市场传闻中，监管层对于申请企业的要求则更高，条件包括东部发达地区原则上要求主发起人净资产不低于100亿元，实际控制人净资产不低于50亿元，西部地区可适当放宽。并要求民营银行的发起人不应是矿产业、房地产以及“两高一剩”的限制性行业，比如钢铁、平板玻璃、光伏等行业的企业。发起人为拟设银行注册地所在省（区、市）内纯中资民营企业。

　　财经评论人余丰慧认为，导致上市公司逃离民营银行的一个主要原因是门槛设置过高。“一方面，申请的程序、手续都太复杂了，民营企业面临监管给出的高门槛、严格的要求，达不到只能放弃。另一方面，民营企业就算手里有资金，若找不到好的项目，盈利不好，经营不了，还不如早早地放弃”。

　　市场则更加关注民营银行的生存问题。华泰证券指出，国内并不缺银行，缺少的是有鲜明特色的银行。民营银行可借鉴当前传统银行的轻型化、综合化、市场化和数字化的转型策略，找准传统银行业务痛点，由点到面打开业务局面，包括在重塑客户体验、发展金融场景服务等方面拓展客户。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）