社区银行刮起试验之风，杭城多家银行低调试水。在首家社区银行正好满周年之际，今后社区金管家到底该怎么当，金融界许多人将目光投向远在美国的“富国银行”。 以社区居民为主要服务对象的富国银行，今年7月赶超中国工商银行，摇身成为全球第一大行。破解它的发展密码，能否为杭州当前的社区银行发展指路？

 

　　很难想象，动辄开出上千平方米营业网点的银行，如今却在只有几十平方米的小网点上费尽脑筋。从去年11月杭州联合银行开出首家金融便利店至今，已经有更多的股份制商业银行，都在探索社区银行的布局。

 

　　　　低调试验，小心布点，几乎是这一年，社区银行这一新生事物在杭州发展的常态。今后，被寄予“社区金管家”期望的社区银行，将如何突围，成为银行业发展新的引擎？此时，金融界许多人，开始将目光投向大洋彼岸，美国的“富国银行”。据传有银行的高管打飞的去富国银行取经，交流业务心得。而有业内人士透露，近期杭州也有股份制商业银行在探讨富国银行的发展模式。

 

　　富国银行——这是一家什么样的银行？

 

　　富国银行是一家什么样的银行？ 脱胎于快递公司，坚持零售银行市场定位

 

　　自称考察过富国银行的网友“白白兔与白兔兔”说，“富国的网点布局密集，三步一岗五步一哨，整个零售银行的理念非常强调与客户的接触”。

 

　　在美国留学的杭州姑娘小然也曾体验过富国银行的服务，她向记者描述道，“里面看不到排长队的现象，还有免费的咖啡、网络提供。”

 

　　而在中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼看来，富国银行让业界比较惊奇的是，在金融危机之前，其大约只有花旗、汇丰等银行的三分之一到四分之一的份额，现在却是全球市值最大的银行了，变化很快。

 

　　据富国银行财报显示，今年三季度的净利润创新高，由去年同期的49.4亿美元增加至56亿美元，每股盈利达99美分。美国《财富》杂志也曾报道，美国富国银行今年将成为全美国盈利最高的银行。

 

　　事实上，这家脱胎于快递公司的银行，刚起步时主要在美国西部提供银行业务，后经过多达数百次并购，最终才成为一家全国性银行。在此过程中，富国银行一直坚持零售银行市场定位。

 

　　 “与批发银行相比，零售银行的服务对象主要是普通大众市民、中小企业等。”董希淼说，零售银行业务特别是信用卡、个人理财、私人银行等业务不但可以获得利息收入，更可以带来较多的手续费收入，这有助于改变银行的收入结构。“所以，零售银行业务，又有商业银行‘稳定器’的说法。”

 

　　到底向富国银行学习什么？ 杭州社区银行悄悄地开，首家已满周岁

 

　　业界看来，经过不断的调整，富国银行已经逐步形成三条业务主线：社区银行、批发银行和富国理财，其中又以社区银行业务为主。而这正是国内学习的“热点”。

 

　　据媒体报道，目前，国内社区银行正在爆发式增长，成为2013年商业银行零售变革大事件。虽然这和“富国银行经验”是否有直接联系无从考据，但也说明了国内银行业对社区银行的重视。

 

　　去年11月，杭州联合银行首家金融便利店在城西剑桥公社开业时，吸引了不少“眼球”。当时有媒体报道称，作为一家实施错时、延时经营的新型便民社区银行，金融便利店最大的特色是“打破了传统柜面服务时间的局限，可满足客户下班后的金融服务需求。”

 

　　昨日，记者来到这家约有30平方米的金融便利店，看到其被玻璃隔成两间。朝外的一间摆放着取款机、存取款一体机和具有金融信息查询等多种功能的多媒体机，朝里的另一间则是工作人员相对比较简单的办公室。

 

　　也许因为是中午，来金融便利店的顾客不多，很少有人驻足留意到——放置在地上的黑板写着：“金融便利店增加新业务：1.支持19家银行信用卡还交转账；2.缴电费、充话费、水、燃气费……”

 

　　和剑桥公社这家金融便利店不同，位于清水公寓对面另一家银行的社区银行刚开业不久，里面有2个工作人员。而办理业务的时间是，冬季11:00-20：00，其他季节11:00-21：00。

 

　　“我们的社区银行主要提供咨询、签约、接受客户申请资料，受理除现金业务外的一般零售业务。”有关人士称，人员配备目前还是很精简的。

 

　　不同声音

 

　　向富国银行学习，不能生搬硬套

 

　　“向美国富国银行学习，不能简单地只把模式搬过来。”昨日下午，中国银行全球金融市场部高级分析师谭雅玲接受记者采访时表示，学习是一种好的现象，但也要认识到现阶段，中国银行业与美国之间的差异，而且这种差异还是巨大的。

 

　　“首先，美国那边的社区银行客户非常成熟。”谭雅玲说，其次，整个银行业构造和体系也非常的完善。所以中国银行业没必要盲从，纷纷上马社区银行，而是要办出有中国特色的银行。

 

　　只有真正的差异化，才能战无不胜

 

　　兴业银行首席经济学家、市场研究总监鲁政委认为，此次富国银行之所以引起关注，首先是因为巴菲特增持其股票，随后市值超过了工商银行，所以才引起了“学习说”。

 

 　　“但我认为，学习富国银行要避免进入另外一个误区。” 鲁政委表示，就是富国干什么，我们干什么；富国不干什么，我们不干什么。而事实上，做得比较好的银行，都不是随大流的银行。所以，鲁政委提醒道，银行业发展的趋势还是差异化，只有真正的差异化才能保证其战无不胜。“就是说某个银行的业务可以很全面，别人有我也有，但最重要的是必须要有几个具有自己特色的产品，能在一两个领域做大做好。”

 

　　观点

 

　　想想还是“小”的好

 

　　上个世纪60年代的美国汽车市场是大型车的天下，大众的甲壳虫根本就没有市场，一句著名的广告词拯救了甲壳虫。“think small”（想想还是小的好），这句话改变了美国人的观念，使美国人认识到小型车的优点。

 

　　如今，在美国的金融市场上，一家以服务小微企业和社区居民的银行，成了宇宙第一大行。它是著名投资大师巴菲特投资历史上光辉的一笔。自1852年创办以来，富国银行没有一年出现过经营亏损，在2008年的美国金融危机中，它是受到冲击最少的银行。

 

　　这是一家富有特色的零售型银行，它的最大特色就是网点小，服务的客户小。它把银行开到社区，一个网点甚至只有90平方米，这跟国内那些动辄上千平方米的银行网点相比，富国银行的网点只能算迷你网点。

 

　　对富国银行而言，普通居民区的每个家庭都是需要认真经营的客户，其主营零售业务的社区银行收入占比达到了60%；同时，它也是美国最大的中小企业贷款提供者,100万美元以下的中小企业贷款余额约占企业贷款的17%。富国银行的渠道遍布全美, 而超市内网点更是其独创的网络铺设模式。

 

　　富国银行的经验告诉我们，做小业务、服务小客户，同样可以成就一家超级大行，经营金字塔基座比攀爬金字塔顶端显得更为稳健。而在中国银行业，却奉行着这样一条“二八原则”：20%的高端客户贡献了80%的利润。于是，银行追着大客户、大企业跑，普通老百姓的理财需求没有得到充分满足，小微企业则一直喊着融资难。

 

　　不过，国内部分银行也已经用实际行动向富国银行学习。如民生银行的小微企业金融就有富国的影子，如今，民生银行董事长董文标又提出要打造“小区金融”，并陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动了“金融便利店”的铺设工作。据当地媒体报道，这些店面接近报刊亭大小，只需要配置两三名工作人员，并能够提供24小时的智能服务。

 

　　在眼下红得发紫的互联网金融浪潮中，屌丝成了当之无愧的主角。正是那些传统银行看不上的小客户，汇聚成一股浩浩荡荡的力量。天弘增利宝货币基金(余额宝)规模突破1000亿元,开户数超过2900万户,并一举将天弘基金公司规模排名带入行业前十。

 

　　是以泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。银行若能放下身段，下沉机构，去服务更广泛的小客户，何愁不能成就其规模和影响力？（来源：杭州日报）