作者黄震系中央财经大学金融法研究所所长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文刊于8月7日“黄震互联网金融”微信公号。

合规是银行经营的第一要务，农商银行网点转型应当以科技引领合规经营，以合规推动业务发展。

优化升级合规管理体系

首先，提升合规管理的信息化水平。合规是银行经营的第一要务，农商银行网点转型应当以科技引领合规经营，以合规推动业务发展。为有效提升合规管理的信息化水平，应当积极进行新一代内控合规与操作风险系统的开发，兼具内外规查询、流程体系文件管理、合规审查、合同管理、等功能模块，全面涵盖合规风险识别、评估、审核、测试、检查、监控等多个合规风险管理环节，在静态的内外规文件查询基础上，搭建动态的合规风险管理平台，实现控险科学化。

其次是合规前置，主动融合监管。第一，树立牢固的合规经营意识。把风控作为第一要务，把合规作为第一生命线，强基固本之上拓展创新。转型过程中，介休农商银行通过完善合规制度流程，弘扬合规文化，引导员工学规、懂规、守规，持续巩固合规建设成果，使合规经营意识在每个员工心中深深扎根。农商银行应当坚持监管导向，变被动监管为迎合监管，积极接受监督，主动加强与监管部门沟通汇报。监管和经营的最终目的是一致的，就是金融机构的持续稳健运营，将合规性前置，积极开展信贷合规达标工作，由被动合规向主动合规转变，消除违规贷款。根除惯性思维和陈旧观念的影响，防范于未然，杜绝不合规、不合法的操作。加强内部审计监督，建立以风险为导向、以控制为中心、以增值为目的的审计工作新模式。

优化合规监测机制。做好监管指标的日常监测，确保监管指标保持良好标准。新郑农商银行在转型过程中，按照“月度监测、季度优化、年度保级”的要求，由风险合规部门牵头，联合财务、信贷、金融市场、会计结算等部门，每月对照监管标准，对监管指标进行监测、优化，主要监管指标保持在良好银行水平，央行宏观审慎评估持续达标。同时合规管理部牵头，对现有规章制度进行全面梳理。督促各部门根据业务发展和管理需要，及时制订、修订、完善相关管理制度，从纵向形成章程政策、管理办法、操作规范三个层级，横向涵盖公司治理、战略管理、业务经营、管理活动、支持保障、监督评价等各个方面，查缺补漏，力争在制度层面不留“盲点”。第三，出台合规达标评价、合规评估管理、合规管理联动、合规报告等制度办法，对合规管理目标量化考核，对合规风险进行有效识别、评估、控制、监测，确保职能部门和基层支行在履行合规管理职责过程中实现全方位、多维度的合规管理运行机制。

创新风险管理与控制机制

首先，优化升级风险管理系统。

一是建立、完善专业化风险管理体系。农商银行应建立健全各类风险管理的流程、制度和方法，将金融市场条线风险真正纳入全面风险管理体系。同时，建立风险树立牢固的风险防范意识，建立统一的授信制度、授信决策机制、信贷定价机制以及信用风险预警体系，强化贷款三查，严格考核问责，增强制度执行力。针对风险识别、评估手段落后，风险转移手段单一等问题，农商银行要着力提高对信用风险的识别和防控能力，提高信贷资产质量，提升抗风险能力。面对经济下行导致的不良贷款反弹、清收处置困难等实际情况，应当加大不良贷款考核力度，必要时可以引进外部团队委托清收不良贷款。

二是强化风险机制建设，加深风险控制管理。着重提升风险管控水平，在流程银行建设思路的指导下，按照“前台抓营销、中台抓风控、后台抓保障”的管理模式，对前中后台等部门进行优化整合，围绕信用风险、操作风险、市场风险和流动性风险等重点风险，建立由前中后台、合规与风险管理部门、审计监督部门构成的全面风险管理体系。将风险管控落实到各条线和各交易环节之中，在交易流程中渗透风险控制意识。加强对金融市场业务风险的挖掘及评估工作，切实将风险管控工作迁移，从源头上控制风险。

三是变被动防范风险到主动管理风险。农商银行实施全面风险管理，要变“被动防范风险”为“主动管理风险”，从而最有效地分散和化解风险。使平衡风险和收益等理念成为农商银行和员工一致的价值观，为科学风险管理体制机制的建立和有效运行做好思想和舆论支持。

其次，加强内部控制系统建设。

一是健全内控管理体系。设立涵盖远程授权中心、风险控制中心、现金管理中心的运营管理部，对柜面操作各环节做到实时全方位、全流程的监测和管理，风险防控由事后、事中向事前前移，进一步提升运行风险的防控能力。

二是推进内控管理制度化。农商银行应当进一步强化内控制度建设，明确制度体系规划设计、年度计划立项、制度制订、执行与监督、评估与维护等内控制度管理机制，并从调研论证、起草与征求意见、合规审查、审批与发布等方面细化制度制订的全流程管理要求。深化流程银行建设，完善制定相关业务和法律法规等制度，全面构建风险管理制度体系，着力提升内控管理水平，确保适应持续发展的要求。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）