黄震系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文刊于2月15日中华工商时报。

　　日前，指导“三农”工作的第14份中央一号文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》发布，共有6个部分33条政策措施。其中在金融方面，文件指出要加快农村金融创新，鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务；强化激励，确保“三农”贷款投放持续增长等。这无疑为互联网金融释放出利好信号。

　　“十三五”期间，农业农村发展的投资和建设需求大、任务重。我国各地区经济发展并不均衡，农村地区经济更是相差较大，并且我国农村金融存在诸多的问题。大部分的农村金融需求（理财、贷款、支付等）无法得到满足。当前，已有一些互联网金融平台在农户生产、经营或者个人消费等方面进行切入，布局农村金融业务。特别是在生产环节，一般农户的借贷需求大，但融资难、融资贵成为困扰其扩产增量的绊脚石。作为传统金融的有效补充，互联网金融这种新兴业务形态的创新做法，可满足农户的各类资金需求，帮助农户实现增收，并激活农村消费经济发展。

　　在此经济背景与市场现状下，农村金融市场也成了网贷平台拓展业务的重点。

　　针对今年的一号文件，捷越联合创始人王晓婷介绍近年来在一些县镇持续开设机构网点，为这些区域有金融刚需的人们带去互联网金融的便捷和安全，以期打通金融服务的最后一公里。

　　根据不完全统计，截止到2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，加快农村金融创新是农业供给侧结构性改革中重要内容，也是培育农村农业新动能的重要方式。互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果，应该在“三农”工作中发挥其应有的作用。

　　王晓婷表示，文件明确提出要通过运用互联网技术提升金融服务农村实体经济，此举预示着互联网金融平台将迎来更多的发展机遇，通过金融创新，助力农业供给侧结构性改革。她介绍说，未来捷越资产端的业务还将继续下沉，为更多的用户提供金融服务支持。

　　紫马财行CEO唐学庆认为：“2017中央一号文件再次聚焦‘三农’产业，为互联网金融规范开展涉农金融业务、探索实践‘深入基层、下乡支农’等转型战略提供了政策保障。互联网金融深入‘三农’产业，一方面可以为富裕的农村地区提供规范、稳健、安全的财富管理服务，让先富起来的农村人口足不出户便可享受到普惠金融的理财红利；另一方面可以为各类涉农市场主体提供低门槛、低成本的资金借贷服务，极大地解决‘三农’领域的融资难、融资贵问题。”

　　随着农村金融创新的不断深入，随之而来的是非法集资、诈骗等金融风险的发生。唐学庆认为：“文件强调‘严厉打击农村非法集资和金融诈骗’，这点对互联网金融在农村地区的发展提出了‘规范、有序、诚信、自律’等多项严格要求。在金融风险逐渐向农村地区蔓延的现状下，只有规范发展农村金融，提高农民征信意识、加快农村信用主体的设立与评定、严厉打击各类变相的金融违法行为，加强农村地区投资者教育和权益保障立法，才能确保互联网金融对‘三农’产业真正发挥出助推发展、提效增收等作用。”

　　唐学庆还指出：“‘支持金融机构开展订单融资和应收账款融资业务，推进承包土地经营权、农民住房财产权抵押贷款试点’等规定为互联网金融在‘规范有序’的前提下创新开展涉农金融业务提供了发展方向和风控保障，有利于规范开展农业金融服务的互联网金融企业，明确目标市场，强化风险控制，提高借贷效率，完善贷后管理。”

　　盈灿咨询研究员高丽秀认为，在2016年中央一号文件提出“完善中央与地方双层金融监管机制，切实防范农村金融风险。强化农村金融消费者风险教育和保护”。

　　高丽秀认为，目前随着我国“三农”政策的利好，P2P网贷平台开展农村金融的模式也在不断创新，P2P+农业供应链融资、P2P+融资租赁的模式正在逐步完善，P2P+农村电商的模式也已经开始探索，并且农户征信体系正在逐步完善，农户抵押物也在不断丰富。

　　然而，由于目前农村的区域分布比较广泛，开展农村金融的速度缓慢，“两权”抵押融资虽然已经开始试点，但相应配套的法律法规还没有出台，业务模式还在探索中并不清晰，在全国范围内推广还需要较长的一段时间。此外，农村金融监管趋严是必然的趋势，P2P网贷平台面临的监管压力也将增大。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）