本文刊载于3月30日新华网首页。

 

　　作者董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员。本文刊于3月30日新华网。

　　在这一批“奉旨设立” 的民营银行试点之后，监管部门将会认真总结试点过程中的经验教训，民营银行发起设立的流程可能会更方便快捷。今后，民营银行的诞生，可能只需要经历“三关”。

 

　　3月26日，春光明媚。浙江省首家纯民营银行---温州民商银行股份有限公司，隆重开业了。这也是全国第一家正式对外开门营业的民营银行。

 

　　在全国首批5家试点民营银行中，温州民商银行第三家获得开业批复。虽然深圳前海微众银行、上海华瑞银行在更早时间获准开业，但都还在试营业之中，所以温州民商银行出其不意地抢了个“正式营业”头彩。

 

　　应该说，这批民营银行是“奉旨设立”的。2013年7月，国务院办公厅印发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，首次明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，为纯民营银行的诞生打开了广阔空间。

 

　　那么，民营银行又是怎样从文件走到现实的呢？以温州民商银行为例，首批民营银行从准备方案到正式开业，大致上需要走过这么“六步曲”：

 

　　第一步：准备方案。2013年10月23日，浙江省副省长朱从玖在“温州金融改革”通气会上透露，温州制定了民资发起设立民营银行的详细方案，已经上报相关部门。

 

　　第二步：进入试点。2014年3月11日，银监会主席尚福林在记者招待会上宣布，民营资本共同参与发起首批5家民营银行，将在天津、上海、浙江和广东四个省市开展试点。

 

　　第三步：开始筹建。2014年7月25日，银监会发出《关于筹建温州民商银行股份有限公司的批复》，同意筹建温州民商银行，正泰集团和浙江华峰氨纶公司为主发起人。

 

　　第四步：正式创立。2015年1月19日，温州民商银行股份有限公司召开创立大会，明确注册资本为人民币20亿元，发起时均为法人股，不设自然人股，共13个股东。

 

　　第五步：获准开业。2015年3月20日，浙江银监局发出《关于温州民商银行股份有限公司开业的批复》，批准温州民商银行开业，并核准高级管理人员任职资格。

 

　　第六步：对外营业。2015年3月26日，举行开业仪式，获颁金融许可证，向温州龙湾区（高新区）授信10亿元，为一家小微企业发放一笔30万元的信用贷款。

 

　　3月5日，就有关民营银行问题，银监会主席尚福林称，将在总结经验的基础上，积极推进，不设数量目标，成熟一家审批一家。由此可见，在这一批试点之后，监管部门将会认真总结试点过程中的经验教训，民营银行发起设立的流程可能会更方便快捷。今后，民营银行的诞生，可能只需要经历“三关”，即三个循序渐进的阶段：

 

　　首先是准备阶段。

 

　　有意发起设立民营银行的地区，与监管层进行沟通，争取得到支持。在获得首肯的前提下，由政府金融办牵头，组织本地有意参与的民营企业进行商议，初步明确发起人、出资额等要素。然后，组建筹备组，确定牵头企业，制定筹建的详细方案，向中国银监会上报筹建请示。

 

　　在首批5家试点方案中，还确定自担风险的有关安排，发起人承诺自愿接受延伸监管，如股东对客户的存款承担赔付责任。在存款保险制度出台之后，这样的安排应该就不再需要。

 

　　这个阶段，是最为关键的一步，重在争取监管层的支持。不过，准备过程并没有明确的时间期限。

 

　　其次是筹建阶段。

 

　　收到筹建请示后，银监会对发起人资格、出资比例等进行审核，并发文批复。发起人一般为2——4个民营企业，每个发起人持股比例不超过30%。

 

　　筹备组收到银监会同意筹建的批复之后，开展筹建工作，主要是：搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，拟聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。筹建期间的工作，接受所在地银监局监督指导。

 

　　筹建工作应在6个月内完成。如未能按期完成，提前1个月向银监会提交延期报告，经批准延期一次，最长可延3个月。也就是说，筹建期最长为9个月。

 

　　再次是开业阶段。

 

　　筹建工作完成后，筹备组向所在地银监局提出开业申请。当地银监局审核后进行批复，同意开业申请，并核准银行名称、经营场所、注册资本、经营范围、公司章程及董事、高管人员任职资格。

 

　　拿到批复之日起10日内，筹备组到银监局领取《金融许可证》，并向工商行政管理部门办理登记、领取营业执照。工商、税务登记等法定程序完成后，自领取营业执照之日起6个月内开业。

 

　　由此可见，领取营业执照之后，并不需要立即开业。在这个阶段，有些民营银行选择进行试营业，如深圳前海微众银行、上海华瑞银行，而温州民商银行则是直接正式开业。

 

　　总之，历时一年多努力，温州民商银行高调开业了，也圆了民营资本几十年的金融梦，但并没有给我们带来太多的惊喜。在“三期叠加”的复杂环境下，利率市场化加速前行，金融脱媒持续强化，我国银行业正面临着越来越大的挑战。或许，现在并不是进入银行业的最好时机。

 

　　即便如此，在2015年政府工作报告中，李克强总理明确指出，“推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，成熟一家，批准一家，不设限额”。

 

　　有人说，监管层将在每个省份各批准设立1家民营银行；有人说，东部省市每个可设3家、西部省区每个可设1家。甚至还有人提出来，中国要有设立1万家民营银行的勇气。可以预见的是，不久的将来，民营银行在区域和数量的限制将可能逐步放开。你身边的民营银行，将越来越多。

 

　　不管怎么样，真正由民营资本自主发起、自担风险的民营银行已经降临。他们蹒跚起步，至少可以为民营资本投资提供一个出口，为民营企业融资更多一种选择，为宏观金融体系增加一份色彩。

 

　　从这个意义上讲，我们要为民营银行点个赞！（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）