阎庆民系天津市人民政府副市长、中国人民大学重阳金融研究院理事，刊于2月17日“新金融评论”微信客户端。

　　2015年的《政府工作报告》提出实施“互联网+”行动计划，标志着互联网开始跳出行业范畴，正式上升为国家战略，成为推动中国经济转型升级的一大新引擎。聚焦到金融领域，“互联网+金融”碰撞出近年来迅速崛起的互联网金融，深刻影响重塑着商业银行格局。

　　“互联网+”犹如一座蕴含巨大能量的宝藏，等待着广大商业银行发掘和挖潜。上海新金融研究院（SFI）新金融书系《互联网+ ：银行变革与监管》一书指出，未来商业银行互联网业态创新主要有四类：一是线上融资，二是电商平台，三是移动金融，四是社交金融。银行业变革趋势有三个方向：一是互联网银行，二是直销银行，三是智慧银行。

　　《互联网+ ：银行变革与监管》作者为SFI学术顾问、天津市副市长、银监会原副主席阎庆民和银监会全国性股份制银行监管部副主任杨爽，本书基于中国金融四十人论坛（CF40）内部课题成果修改完善而成，综合吸收了来自监管机构、商业银行和互联网企业的大量建议。

　　商业银行互联网业态创新主要有四类：

　　一是线上融资，包括三种模式：电商合作型，根据电子商务企业提供的数据分析风险状况，进而提供融资服务；平台对接型，对接供应链核心企业或商圈管理方等平台，掌握上下游小微企业的资金流、信息流和物流情况，进而提供融资服务，如中信银行的POS商户网络贷款；撮合融资型，即银行为企业融资提供线上撮合服务，如招商银行的“小企业ｅ家投融资平台”。

　　二是电商平台，可以归为三类：具备资信评估和融资服务功能的综合型平台，以建设银行“善融商务”为代表；致力于为交易双方提供信息服务的导向型平台，以农业银行“领商e航”为代表；将传统业务迁移至网络的改造型平台，以中信银行“B2B商务”为代表。

　　三是移动金融。商业银行顺应移动互联网发展趋势，推出各类手机端应用产品。比如渠道型应用，已有上百家商业银行发布了手机银行，涵盖账户管理、转账缴费、基金理财等多种功能。再如增值型应用，多家银行推出集网点排号、积分兑换、财经资讯及促销信息等于一体的手机应用程序。

　　四是社交金融。商业银行利用微信、微博、易信等社交网络工具，为客户提供口碑推荐、产品评价、销量排行、在线咨询等即时交互服务。比如多家银行上线“微信金融服务平台”，具备账户查询、转账汇款、分期付款、快速还款等功能。

　　银行业变革趋势

　　银行业变革趋势有三个方向：

　　一是互联网银行。在银监会公布的第一批5家试点民营银行中，浙江网商银行和前海微众银行都提出“以网络形式向个人客户和小微企业开展业务”的经营设想。未来，可能还会有更多的商业银行尝试这种新型的模式。随着云计算、数据挖掘、移动便携设备等技术的进步，基于互联网的小微金融服务模式、信息咨询服务模式、数据服务模式和社区服务模式将逐步涌现，并呈现出差异化的经营特点。

　　二是直销银行。该模式的业务拓展不以实体网点为基础，具有机构少、人员精、成本低等特点。从国外实践看，绝大多数直销银行从属于传统的银行集团，是传统银行应对互联网发展的重要渠道。国内的直销银行在2013年以后发展迅速，主要体现为将原有的线下业务移至线上。与传统电子银行渠道不同，直销银行拥有独立的经营计划和定价策略、财务核算和产品体系，强调成本控制。其主要面向特定个人客户群体，提供的产品比传统产品收益更高，费用更低。在业务运营上，更具互联网特性，从少数关注点出发，在细分产品和服务上追求一流的客户体验。

　　三是智慧银行。互联网强调跨界、融合、开放，“智慧银行”充分借鉴这种精神的经营理念，强调更透彻的感应度量，更全面的互联互通，更深入的智能洞察。商业银行要建设与之匹配的职能信息，获取平台、处理平台和服务平台。基于此目标，在组织架构、业务流程、产品设计和服务建设方面要进行深度的“互联网化”。

　　这些创新和趋势具有以下特点：一是重视客户体验。从客户需求出发，打破传统业务流程和内部条块分割，以客户体验为中心，重构服务方式。

　　二是重视数据挖掘。借助大数据处理技术，分析客户的行为模式和风险信息，有针对性地实施业务营销、产品定制和风险管理。

　　三是强调互利共赢。建立开放共生的商业模式，整合商品流、资金流和信息流，多方资源相互开放、相互共享、相互协作。

　　四是强调创新突破。不仅引入互联网技术，也引入互联网精神，借助信息化、网络化、数字化的运作模式成为主流。

　　需要指出的是，金融基础设施建设是互联网时代商业银行变革的基础和前提，应在以下方面进行日积月累的不懈努力：

　　一是实现大数据的积累，通过智能挖掘发现盈利价值；

　　二是依靠云计算整合资源，构建灵活的动态IT架构；

　　三是打造有价值的开放平台，营造良好的生态圈；

　　四是拓展移动互联网服务，增强与客户的互动性；

　　五是提高运营能力，提高商业银行的自我进化。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）