王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文刊于12月20日和讯网。

　　12月19日，由和讯网主办，和讯银行频道、财经中国承办的第15届中国财经风云榜银行分论坛在北京举办。本届论坛的主题是“未来银行—科技激发想象”。论坛中，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行发表了以新时期新环境下银行如何做好风控为主题的演讲。

　　王衍行自称是“金融的农民工”，在发言中，他根据风险管理工作实践，提出了许多“金句”，例如：当谈到新旧风险的简单比较时，他提出“旧的风险管理模式受虚言、听浮术、采华名，兴伪事”；此外，他还提出“新的风险管理模式言必有用、术必有典、名必有实、事必有功”。

　　王衍行表示，银行要注意“四拍”领导，分别是“拍脑袋”、“拍胸脯”、“拍大腿”、“拍屁股”。银行也要注意“四拍”领导，一拍脑袋，有了：这类领导的特点愿意选一些听话的不懂业务的下属，让干什么干什么，从我发现几个大宗案例，贷款没走信贷部门，走理财，办公室主任签字就能支走。拍脑袋很多，传达中央精神，却没结合本单位、本银行的实际，念得稿子像给省委书记写的。一拍胸脯，好了：例如，我曾经遇到一件事，东北某市的一个局的局长协调低收入职工办店铺贷款，找市委书记、市长协调，她表态2年就超过沃尔玛，我曾经研究刘强东多年，但遗憾的是现在我不知道沃尔玛的核心竞争力到底是什么，沃尔玛的数据挖掘，我们现在仍然看不懂、学不会。一拍大腿，坏了：重大的失误及损失也不问责了，或者不痛不痒的问责，推卸责任为主，一拍屁股走人了。

　　以下为发言实录：

　　王衍行：我是金融的农民工，在银行打工了30多年了，风险管理是我的长项，当过支行、城市商业银行、股份制银行分行的副行长、行长，贷款审批及贷后管理保持了不良率为0的业绩，一些经验还跟刘明康主席汇报过，贷款质量很高，放贷很方便，对民营企业，风险稍高的，让法人作担保，承担还款的无限责任，有的利率虽高，也能百分之百归还贷款。第二，审核贷款的时候，你要了解企业的上下游，这是一个相关的链。所管理的银行无案件，所提拔的下属无一人无被贬被免。

　　新环境确实发生了变化了，十九大报告里说到了主要矛盾，已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，现在来看，我感觉提得非常好。银行的主要问题在于资产质量，5年前，有一家大银行，清华大学给其董事长颁发教授证书，我现场问了一个问题，让他很难堪，问题是：你的银行上市是剥离不良资产后才具上市条件，所以不是干干净净凭自己的实力上市的。现在看，个别银行管理不良贷款的难度比那个时期还要大，这个问题的确不太好处理。有的中央部委领导表态，系统性风险一定能防住，这是表态是战略上的，但战术上，重视程度还不够，个别重大的个案风险，战术上不一定能够防住。战略上藐视敌人是对的，战术重视敌人更是对的。

　　主要矛盾的体现不平衡不充分的一些问题尚未解决。不是简单的改革就能够解决的，可能要动一些大的手术。若实力远远不济，信心仅仅建立在沙滩上，信心又有什么用？有的银行挺麻烦，创新能力不够，发展质量和效益不高，现在不讲规模了，质量和效益积重难返，个别银行退出是必然的，会看资产负债表的，会发现这类银行。对金融机构来说，故事尽管讲好，但没有把控好风控等于0。对银行高管及员工来说，若这个人水平都很高，但道德不过关，必然等于0，甚至是负的。实体经济与虚拟经济，像一个人身体和肌肉一样，我同意发展实体经济，但是，没有灵魂的实体经济不能叫实体经济，当前，僵尸企业、骗贷企业不少，这类企业不能叫实体经济。实体经济给中国造成的危害一定要总结，现在，关键在于偿还债务的态度、能力。习总书记提的五大理念，确实挽救了中国，我拜读了习总书记在各个阶段写的所有的书，看了这些书，利于理解五大理念，建议大家详细阅读习总书记的书，更好理解五大理念。

　　金融的现实问题：国内生产总值从54万亿（就是2012年的54万亿），到十九大召开时的80万亿，稳居世界第二，对世界经济增长贡献率超过30%。我国贷款年增长率达到15%左右，甚至比这个还高。银监会披露的数，12年末金融资产总额133.6万亿，17年三季度末247万亿，增长了将近100多万亿。所以说，防范系统性风险，资产泡沫、金融泡沫，很及时、很重要。

　　新旧风险的简单比较。旧的风险管理模式是受虚言、听浮术、采华名，兴伪事。受虚言，举例来说，画画为例，画鬼好画，画人不好画，没有核心竞争力的借款企业必然是空中楼阁，无锡尚德为例，2008年，一家猎头公司让我给无锡尚德推荐财务总监，负责从银行大量融资，无锡尚德在资本市场直接融资就够了，为何还要从银行贷款，我明白他要金蝉脱壳。其他的企业也一样，有一个企业家扬言收购纽约时报，报纸是“报+纸”，这个企业家在收纸方面专业非常对口，他是环保出身，西方国家报纸回收是付钱的，纸你可以收，报你收不了。听浮术，有的行长、董事长被一些虚拟项目牵着鼻子走。采华名，有的银行董事长、行长有一堆荣誉称号，但是，在风险管理漏洞百出、形如虚设。兴伪事，董事会风险管理委员会的委员，把风险管理得主业抛在九霄云外，到各地帮助银行去营销，不务正业。最近，一个金融机构的总经理去某分行调研，这家分行发生近百亿不良贷款，这位总经理义愤填膺地讲：放一头猪在那儿贷也比你们强。

　　新的风险管理模式是言必有用、术必有典、名必有实、事必有功。

　　言必有用，很简单，单刀直入。写个风险报告，要开门见山揭示风险。术必有典，成功的案例是谁？失败的案例是谁。名必有实，银行追求的名誉，要跟银行的企业战略文化相一致。

　　银行风控的任务：第一、打造诚信银行。现在有的还想扩张、编故事。我观察了很多银行的董事长、行长，论银行风控管理水平，汇丰银行原来董事长庞约翰、摩根大通银行的董事长兼首席执行官戴蒙懂业务，做得好。诚信关系到每一个人，关系到银行能不能存续。有句名言讲得好：你可以在部分时间欺骗所有人,也可以在所有时间欺骗部分人,但是不能在所有时间欺骗所有人。第二，重服务。金融机构不但是服务部门，还是商业部门，商业部门最重要的找准你的客户，银行造成不良贷款是没有本事的突出表现，尤其是惨不忍睹的银行，肯定给国家添乱。防风险，现在要总结经验，其关键，在于处理人。

　　战略和战术同时藐视敌人的话，等于失败。

　　对策方面，银行要想通，今后的工作重点在于防风险，怎么防？要有思路，不要按传统的思路，别再制造不良了。防范银行风险，要坚决，要下狠手了。

　　第二要行、真用。银行是保守行业，不是风险投资，介入要保守稳健，退出要及时，在客户衰败之前，银行要先退。

　　我在十几年前谈银行的退出机制。监管之手要狠一点，温柔不行。

　　银行也要注意“四拍”领导，一拍脑袋，有了：这类领导的特点愿意选一些听话的不懂业务的下属，让干什么干什么，从我发现几个大宗案例，贷款没走信贷部门，走理财，办公室主任签字就能支走。拍脑袋很多，传达中央精神，却没结合本单位、本银行的实际，念得稿子像给省委书记写的。一拍胸脯，好了：例如，我曾经遇到一件事，东北某市的一个局的局长协调低收入职工办店铺贷款，找市委书记、市长协调，她表态2年就超过沃尔玛，我曾经研究刘强东多年，但遗憾的是现在我不知道沃尔玛的核心竞争力到底是什么，沃尔玛的数据挖掘，我们现在仍然看不懂、学不会。一拍大腿，坏了：重大的失误及损失也不问责了，或者不痛不痒的问责，推卸责任为主，一拍屁股走人了。 （欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）