作者黄震系中央财经大学金融法研究所所长，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员。本文刊于9月9日搜狐网。

　　今年7月18日，央行等十部委发布关于促进互联网金融发展的若干指导意见之后，各平台觉得互联网金融应该会迎来一个新的春天，但随之而来的一些新闻报道让业内人士感觉到互联网金融遇到了寒流，特别是互联网金融遇到了第三方支付。在“打造互联网+法律行业独角兽暨法大大A轮战略融资发布会”会上，互联网金融千人会会长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员黄震认为，互联网金融未来不会再野蛮生长，他相信未来这个行业会发展的更好。

　　黄震认为，互联网金融要研究的根本是技术，而在中国现在新常态下不能持续，资源环境都用的有破坏和枯竭之势，要有新的方式就是创新驱动，创新驱动是技术创新，而技术创新在这十多年主要是信息通信技术，这是一个二元结构格局，上面是金融机构，下面是民间金融。民间金融没有钱用不起这些高大上的技术，只有到了往下渗透，怎么渗透，只有计算机，普通老百姓也可以用互联网金融进行交易的时候，用户量变大了，并且交易量极具放大的时候，产生了一种革命性的影响。最先实现的技术，P2P民间借贷的技术，民间金融主要基于一个新的技术的出现，由于智能手机武装了普通老百姓，有了P2P的技术可以直接对着，使更多的人可以直接交易，第三方支付也是借助于这种技术结构也才能实现，P2P也是借助这种技术结构才能实现。

　　对于未来互联网金融的发展，黄震预测，未来互联网金融一定是绿色环保智慧的。而未来要掌握技术创新，要有五个因素，第一个是物联网所需的传感技术。他称，未来是一个物联网的时代，在1.0时代主要是机器联网时代，人离开计算机跟网络时代没关系，第二个是2.0时代，通过智能终端实现物联网，最后3.0时代，传感器转到智能硬件上实现，传感非常重要，第二个是无线连接，而不是有线的连接，第四个是云技术，第五个是大数据技术，这五个目前已经出现了新的雏形。

　　互联网金融的发展，一个是三个方面的平权关系，消费、合作与竞争这些关系，要以消费者为中心发展的需求提供更多的服务，要实现金融消费者的服务要联手越来越多的其他的这些服务商，所以这就是互联网金融真正的大繁荣是靠第三方服务市场大繁荣和第三方大家越来越联手形成一个第三方市场，这个过程中也会形成一个很大竞争的，如何处理竞争关系也是今后我们在互联网金融发展过程中要注意的。

　　黄震称，要把握好互联网金融的发展，核心是三线，一个是全义务的界限，学法律的人来说，把合同运用各种主体之间的关系疏理出来，界定清楚，第二个风险管理的红线，在中国是不发生区域性的风险和系统性的风险，区域性的风险是对地方政府来说，不能发生区域性的事件为广泛目标，系统性的风险不能导致互联网金融联动，由一个P2P的平台导致股市的振荡。底线是，虽然非法集资这个问题现在有所缓解，我们已经不把它列入死刑，但是作为刑事法律还是继续有要求，仍然还是一个底线性的要求。

　　互联网金融今后的发展，法律是一个很关键的问题，监管方作为行政监管需要有法律依据，如果法没明文授权，不能禁止，这是我们当权者有这种希望，但是我一直说有权不能任性，但是法律也不是你想立就能立出来的，当前最重要的是把现有的法律资源用好用足，如果把《合同法》这些东西真正用透了，其实可以解决大部分的问题。

　　未来互联网金融大数据是一个监管的中心，无论是电子合同还是P2P的增信，最后都靠沉淀出数据可以挖掘出它的价值。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）