由新浪财经主办的“2014银行业发展论坛暨第二届银行评选颁奖典礼”将于7月8日在北京举行。作为论坛的预热环节，新浪财经邀请银行业内人士参与微访谈，与网友共话银行业发展。

　　首期邀请了中国人民大学重阳金融研究院研究员、新浪财经专栏作家董希淼，蓝鲸财经记者发问，展开题为《银行“暴利”时代是否终结》的线上对话。

　　作为拥有13年从业经历的银行业内人士，董希淼简要阐述了关于银行业的现状及未来盈利模式的看法。他否认银行“暴利”的不合理性，认为银行在公共属性之外，还有作为企业的属性。面对互联网时代，他坚定认为商业银行的机遇大于挑战，传统优势依然存在，新的增长点可能从“给人借钱赚钱”转变为“给人管钱赚钱”。

　　互联网金融与商业银行并非互为仇家

　　董希淼认为，面对互联网冲击，商业银行最主要的是要改变“单一结构”现状，下大力气加大结构调整力度――业务结构要逐步综合化，更多发展零售银行、投资银行等非信贷业务；客户结构要实现均衡化，提高小微企业客户和个人客户比例；收入结构做到多元化，大幅度提高真实的中间业务收入比重。

　　董希淼认为互联网金融与商业银行并不互为仇家，互联网公司和商业银行之间需要相互融合与支持。互联网金融对银行业带来挑战，但也推动了银行业变革与转型。同时，互联网公司搞金融也离不开传统金融机构，它需要银行的支付结算体系和各种产品支持。

　　董同时支持余额宝等互联网理财产品发放银行牌照，纳入统一监管体系，承担更多责任。

　　盈利模式转变为“给人管钱赚钱”

　　董希淼认为，金融业管制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境，银行将获得更大的自主权和主动权。这其中最重要的是，商业银行要借此确立自己独特的发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式，包括盈利来源。

　　随着利率市场化的推进和金融脱媒的加速，国内商业银行以存贷利差为主的盈利模式将会改变。商业银行面对变化也在积极转型，一些在成熟国家占比较高的、能带来丰厚收入的新兴业务，如零售银行业务、投资银行业务、资产管理业务等，将可能成为新的增长点。银行的盈利模式，可能从“给人借钱赚钱”转变为“给人管钱赚钱”。

　　关于各银行现有的商业模式，在大型商业银行中，他看好工商银行和建设银行，综合化经营步伐较快；在股份制商业银行中，他看好招商银行和中信银行，零售业务和批发业务均衡发展；城商行，则认为北京银行发展不错。

　　利率市场化会冲击小银行 可定位“小而精”社区银行

　　董希淼预计，利率市场化之后，可能会有一些经营管理能力不高的中小银行倒闭、破产。包括农商行和农信社在内的农村合作金融机构，建议定位为社区银行，眼睛向下，服务好个人客户和小微企业，不要追求规模的扩大，而是走“小而精”之路。

　　以下为访谈实录：

　　蓝鲸财经记者工作平台：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#一、现在传统银行里，部分人向互联网金融靠拢，部分人却当其为仇敌，董先生是哪派以及原因；二、即使国家大力支持，银行对小微企业资金支持的部分仍然超难落地，董先生对落地有何思考。

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#一、小微企业融资难，是世界性难题。我们应该减少一些行政化的手段，更多采用市场化手段，去缓解小微企业“融资难等问题。政府应该尽量少规定银行应怎么做，而是采取差别化的财政和货币政策，让银行有更多积极性去做，比如最近“定向降准”就有这样的导向。

　　二、谁把互联网公司当成仇敌？是少数公司把银行假想成敌人吧！我反对现在“互联网金融”这个提法。互联网是一种渠道，是一种思维，互联网公司和银行都可以充分利用。事实上，银行也在借助互联网技术和思维来提升服务，降低成本。这方面做了大量的工作，成效明显。

　　财联社：对银行的坏账问题怎么看？在1-2年内有集中爆发的可能吗？

　　东行归来：#银行业论坛微访谈#银行是顺周期行业，经济好，银行发展快；如果经济形势下行时，银行压力会比较大，集中表现就是不良贷款大量增加。去年全国银行业不良贷款增加了近1000亿，近两年压力当然也不小。当然，我国经济正在稳步回升，银行的不良拨备率也比较高，不必过于担心。

　　蓝鲸TMT网：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#您怎么看待余额宝和理财通之类产品与银行之间的竞争？此外，今天有消息称支付宝准备开通为用户提供个人资产证明类服务，流水明细和资产证明未来或将与银行同等效力。互联网金融银行化的趋势已经显现，您对此怎么看？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#在利率市场化进程中，余额宝之类的产品是个催化剂。它们提高银行的资金成本，吸引了大量屌丝客户。阿里巴巴本来就在筹建民营银行。我支持给它发银行牌照，将其纳入到现有的监管体系中来，承担更多责任，提供更好服务。做银行业务而不受统一监管，是很危险的。

　　蓝鲸TMT网：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈# 还有一个问题是关于P2P的。最近发生了很多起P2P网贷平台跑路事件，您认为P2P行业发展的核心弊端是什么，消费者如何能防范风险。市场有消息称，部分银行已经或正在筹备自家网贷平台，您对此怎么看，前景看好么？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#P2P行业的最大弊端是偏离了信息中介的本质，提供了担保，大搞资金池，其实就是民间借贷的互联网版本而已。一般老百姓我不建议去玩P2P，特别是那些风险承受能力较差的人。银行搞网贷平台，有点像是委托贷款的网络化。这里切忌用银行信用提供显性或隐性的担保。

　　财经女记者部落：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#变革带来的改变可能会越来越明显，那请问在现有银行的商业模式中您最看好谁呢？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#在大型商业银行中，我看好综合化经营步伐较快的工商银行和建设银行；在股份制商业银行中，我看好零售业务和批发业务均衡发展的招商银行和中信银行；城商行，我觉得北京银行发展不错。

　　@Maggie泉：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#您觉得银行暴利会消失会是经过一个什么样的路径和过程。

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#当下的中国银行业，本来就不存在暴利。银行是一分一分地赚钱，赚得本来就是辛苦钱。银行业利润总额高，是“薄利多销”的结构。当然，以后银行的盈利模式，可能从“给人借钱赚钱”转变为“给人管钱赚钱”。

　　helen86387：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#您认可银行“暴利”说吗？银行巨额的利润与其提供的服务是否不对称？如何理解公众对银行普遍的抵触情绪？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#我不认为国内商业银行存在“暴利”行为，具体请参照我的《工行该不该挣三千亿》。很多人对银行认识有偏差：一是将银行业正常的管制理解成“垄断”；二是过于强调银行的公共属性，没有看到银行作为企业的属性；三是对银行如何服务实体经济的认识比较机械。

　　@与未来同行的fan ：向 @东行归来 提问：#银行业论坛微访谈#存款保险和利率市场化后，农商行和农信社未来前景如何，会不会吸储越来越困难，资金成本越来越高，甚至还会倒闭啥的，感觉老百姓天然信任大银行，农商和农信品牌就不如大行。

　　@东行归来： #银行业论坛微访谈#利率市场化之后，可能会有一些经营管理能力不高的中小银行倒闭、破产。包括农商行和农信社在内的农村合作金融机构，建议定位为社区银行，眼睛向下，服务好个人客户和小微企业，不要追求规模的扩大，而是走“小而精”之路。

　　@alan234 ：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#有人说银行业将来的趋势是网点的大幅度收缩，网络会取代网点，您怎么看？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#请参考我的文章《对商业银行网点作用的重新审视》。主要观点是：尽管互联网浪潮席卷而来，但物理网点仍然具有不可替代的作用，这种作用随着产品和服务复杂程度的提高而提高。调查也表明，不去网点的客户并不多。当然，网点的功能和形式未来会发生革命性变化。

　　阿尔伯特弹溜溜：向 @东行归来 提问：#银行业论坛微访谈#就目前商业银行体制改革模式来看，您更认可以工行为代表的利润中心制还是民生为代表的事业部制？未来商业银行发展究竟需要的是集权式的垂直管理还是分权型的扁平化管理？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#我认为，组织架构没有优劣之分，只有适合与不适合之别。总的来说，在当下总分行制没有根本性改变的情况下，我不看好事业部制的推进。特别是对大型银行而言，事业部制在当下并不是好选择。事实上，很多银行曾经采取了事业部制，但成功的不多，有些又改回来了。

　　财富管理WeFind：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#面对互联网金融的冲击，银行业该如何转型？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#最主要的是要改变“单一结构”现状，下大力气加大结构调整力度――业务结构要逐步综合化，更多发展零售银行、投资银行等非信贷业务；客户结构要实现均衡化，提高小微企业客户和个人客户比例；收入结构做到多元化，大幅度提高真实的中间业务收入比重。

　　张驰华：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#是否应该进一步放开银行业的准入，打破垄断，让市场在资源配置中起决定性作用。展望未来，这样的步伐会有多快？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#目前中国银行业不存在垄断。对银行的管制，这是全世界的普遍做法。没有任何一个国家可以不经批准就办银行。在美国，对银行业的管制比我们严格，美国的银行在很长一段时间内甚至不能跨州经营。当然，下一步会一定程度放松管制，包括利率的管制和准入的管制。

　　alan234：向 @东行归来 提问：#银行业论坛微访谈# 对社区银行怎么看？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#请参考我的文章《从社区金融到社区银行》以及最近的《银行拉业务靠跳广场舞有用吗》等。

　　IT吐槽家：对 @东行归来 提问：第三方支付产业未来的形态会是什么样的？如果说银行业暴利将终结？具体是哪方面的暴利，受到了哪些因素的影响？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#从央行对移动支付的态度看，我认为，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付可能成为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付将充当补充者角色。此外，我不认为银行存在暴利。银行利润总额高，主要是因为其资产规模大，以及前几年资产质量稳定。

　　黄佳琪_MVP：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#银行净息差的缩窄会到一个什么程度呢？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#说不好啊！其实，有的国家利率市场化后，利差水平又上去了，比如美国现在的息差水平高于我们；有的则下来了，比如日本以及我国的香港地区等。我现在正在香港考察学习，香港净息差是1.4%。2013年，我国五大行的平均净利息收益率水平是2.5%。

　　正能量小海：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#招商银行现在推出了一款类似于余额宝的宝宝类产品，那这是不是意味着银行的0.35%存款利率时代已经打破了呢？未来存款利率会发生变化吗？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#利率市场化是一个渐进的过程，过去几年持续推进，现在主要问题是存款利率市场化。接下来，个人大额可转让存款即将推出，存款利率上浮空间也有可能进一步打开，比如上限可以上浮20%。按照央行行长周小川的观点，利率市场化将可能在两年左右实现。

　　姜艳艳-NBD：向 @东行归来 提问：#银行业论坛微访谈#科技的变化给银行业搅局带来的变革怎样？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#科技的变化首先是提高了银行竞争力，包括客户服务能力和风险管理能力。比如，目前国内银行业电子银行的业务替代率已经将近80%。这也大大降低了银行的成本。当然，互联网公司介入金融业务，给银行带来了一定压力。最主要的是，这些公司吸引了一大批大众客户。

　　Helenerd：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#民营银行崛起，小微金融普惠金融的扶持，未来传统银行的盈利模式该如何调整以适应新局面？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#金融业管制放松、市场化步伐加快是必然的。虽然压力倍增，但同时也将为商业银行创造更加规范的经营环境，银行将获得更大的自主权和主动权。这其中最重要的是，商业银行要借此确立自己独特的发展战略，形成符合自身资源禀赋和能力的商业模式，包括盈利来源。

　　焦勇敢：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#我们每天习惯用支付宝、微信支付等电子货币的形式来完成日常的开支，那么这样的习惯普及会不会使银行网点的竞争力丧失？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#银行实体网点在金融服务中具有独特价值，我对银行网点的作用写过一些文章，比如最近的《银行拉业务靠跳广场舞有用吗》，供你参考。

　　李贱花er_男神偶吧萌萌哒：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#想问问互联网金融对传统银行业会有什么冲击？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#互联网公司和商业银行之间需要相互融合与支持。互联网金融对银行业带来不少挑战，比如很多“余额宝”客户可能会慢慢远离银行，但这也推动了银行业变革与转型。同时，互联网公司搞金融也离不开传统金融机构，它需要银行的支付结算体系和各种产品支持。

　　Natasha_Ma：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#金融互联网的加速推进，利率市场化以及金融结构的改变，对商业银行的盈利能力将产生哪些影响？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#虽然短期内利率市场化对银行影响不大，但从长期看，存贷款利差缩小是趋势。在我国，商业银行最主要的盈利来源为利差收入。在这种背景下，如未能培育和形成新的增长点，银行的盈利空间将不断缩小。直接的影响是资金成本上升，间接的影响是银行的重要性下降。

　　小白45945：向 @东行归来 提问：#银行业论坛微访谈# 县域的农商行将来的发展路径是什么，被大行收购，还是什么呢？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#国家现在要加大为人本的城镇化建设以及新农村建设，县域农商行作为当地接地气的社区银行，在这其中有广阔的发展空间。此外，现在以省为单位，组建了农村信用社联合社，这是农商行、农合行以及信用社的娘家。如有需要，还可以改制成为省级农商行。

　　山地那边还是山：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#您提出财经作家@吴晓波 近日发表的《银行去哪儿》，逻辑混乱，错误百出。请问对方是如何回应的？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#谢谢你关注我的观点！吴晓波先生那篇文章的确很没有水准，不过他并没有对我的驳斥作出回应，至少我还没有看到。

　　蛊惑妞儿007：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈#民营银行的崛起会挤压传统大银行的利润空间么？？

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#其实，民间资本在城商行中占比已达54%，在农村金融机构占比超过90%。从资本结构看，这些都是民营银行。当然，很多人期待是民企发起的民营银行。这些民营银行出现，增加了市场主体数量，但对大银行冲击不会很大。因为他们的客户定位、发展战略会很不一样。

　　山地那边还是山：向 @东行归来 提问： #银行业论坛微访谈# 未来银行利润的主要增长点在哪？存贷利息差的优势保持不了多久吧。

　　东行归来： #银行业论坛微访谈#的确，随着利率市场化的推进和金融脱媒的加速，国内商业银行以存贷利差为主的盈利模式将会改变。商业银行面对变化也在积极转型，一些在成熟国家占比较高的、能带来丰厚收入的新兴业务，如零售银行业务、投资银行业务、资产管理业务等，将可能成为新的增长点。（来源：新浪财经 欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳 ，微信公众号：rdcy2013)