王元龙系贵州银行首席经济学家、人大重阳金融研究院高级研究员。本网刊于4月9日金融时报。

　　存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，不久即将施行，这对于我国商业银行，特别是中小商业银行将产生重大而深远的影响。贵州银行首席经济学家王元龙认为，对中小商业银行而言，存款保险制度的实施是挑战也是机遇，其将倒逼中小商业银行加快转型，提升核心竞争力。

　　王元龙认为，存款保险制度实施后，由于无论是存入大型银行还是存入中小银行，存款均可享受存款保险的保障，会极大地提升中小商业银行在社会公众中的信用度。有了存款保险的信用担保，中小银行在与大型商业银行的竞争中，会获得更大的生存和发展空间。

　　不可否认，从短期来看，存款保险制度将导致中小银行经营成本上升。对此，王元龙认为，这将倒逼中小商业银行彻底改变信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构，增加金融市场及中间业务收入占比，这是因为差别化的保费定价要求银行做好风险控制，并逐步改变预算软约束，提升市场化的定价能力及优化资源配置。

　　面对上述压力，中小商业银行如何提升自身的核心竞争力？王元龙认为，中小商业银行首先要提升自身的抗风险能力，这是遏制成本增加的根本途径。他建议，中小商业银行需做好以下工作：一是进一步完善公司治理机制，建立决策科学、制衡有效、监督有力、正向激励的公司治理机制；二是加强资本管理，优化资产配置、科学合理定价，推行模拟利润考核，走资本节约型的内涵式发展道路；三是建立持续有效的资本补充机制，保持资本充足率达标；四是持续提升资产质量，加强不良贷款清收处置工作，提升风险拨备水平，夯实家底；五是加强流动性管理，合理配置资产负债结构，降低资产负债期限错配风险，有效防范各类流动性风险；六是改善内控管理，提升风险管理水平，防范各类操作风险和声誉风险。

　　“影响存款保险费率高低的主要因素是商业银行自身的抗风险能力。有效降低和控制经营风险，努力提升监管等级，可使中小商业银行享受相对较低的存款保险费率，也可减轻负债端成本率增加的压力。”王元龙表示。

　　在增强负债端竞争力方面，王元龙认为，中小商业银行应在利率定价上主动应变，摒弃粗放的经营模式，代之以精细化、内涵式的发展模式。他建议中小商业银行通过压缩经营成本为负债端的价格竞争赢得空间。为此他给出三点建议。第一是优化存款结构。中小商业银行在稳定储蓄存款市场份额的同时，要大力增加对公存款和大额存款在存款总量中的比重，通过创新金融产品，大力发展对公业务，挖掘批发性存款，尽力改善存款结构，降低存款保险理赔范围内的存款占比，以此减轻存款保险制度实施后带来的存款保险费支出压力。

　　第二是创新市场化的存款产品。市场化的存款产品将成为留存存款的重要手段。银行可通过创新产品加大对活期存款的吸引力，提升银行类货币存款产品的创新水平。中小商业银行可依靠中间业务收入，弥补息差带来的损失；通过基金托管人身份赚取可观的托管费；向客户推荐货币市场基金，获取推介佣金；自身参与货币市场基金管理，获取管理费；大力发展企业的现金管理工具，收取现金管理手续费。

　　第三是大力发展社区银行。通过发展社区银行拉近与客户之间的距离。社区银行应植根于社区，基于对社区内居民的良好了解及可抵押资产的准确评估，可有效地将风险控制在可控的范围内，同时凭借更加详细的客户调研，为小区内客户提供具有针对性的金融产品支持，增加交叉销售，扩大产品的覆盖面，通过更多的产品提高客户的粘性和依存度。社区银行应着眼于渠道的进一步下沉，增加服务时间，提高服务便捷度，增强服务能力，提升客户满意程度。社区银行的发展还应注重提高电子化、自动化水平。相比营业网点较大的支行，社区银行不需要较多的租金和人力成本，凭借ATM和远程云端处理能力等现代计算机技术，可为客户提供更加全面、贴心的金融服务。

　　此外，中小银行应注重品牌建设及走差异化发展道路的作用。王元龙建议，中小商业银行应寻求能够发挥自身优势的特色定位，不求大而全，但求专而精，在细分领域深化银行的品牌形象；更好地服务社区居民与小微企业，以扩大社会公众对中小商业银行品牌的认知度；加强与各类媒体的互动，尤其要创新思维，多尝试与新兴网络媒体、自媒体以及著名电商的合作。充分发挥营业网点的作用，利用多种形式向客户深入宣传中小商业银行的竞争优势、经营业绩、品牌价值，提高客户对中小商业银行的忠诚度。

　　最后，王元龙建议中小商业银行把握机遇，拓展机构范围。在利率市场化不断推进的大背景下，中小商业银行应未雨绸缪，及早准备，强身健体，苦练内功。一旦政策和条件允许，可以尝试通过兼并收购的方式实现异地机构的扩张。此举不仅可降低中小商业银行的区域集中风险与经营风险，而且也有利于扩大市场份额，促进中小商业银行的可持续发展。（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）