许荣（中国人民大学财政金融学院副教授，经济学博士）
张迪（中国人民大学财政金融学院硕士研究生）
吉学（中国人民大学财政金融学院硕士研究生）

      编者按：农村改革与社会保险制度改革都是本次两会关注的热点问题，也是涉及民生的重要方面，提高农民保障，需要政府财政支持和发挥市场作用相结合。

      新农合的迅猛发展与商业医保的相对滞后

      新型农村合作医疗，简称“新农合”，是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。新农合的资金来源是采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

      与新农合的迅猛发展相比，商业医疗保险的发展却十分缓慢。2002年至2012年的相关保费收入情况显示，商业医疗保险的保费收入在人身保险保费收入中所占比例一直不到10%，而英美等发达国家这一比例一般都在20%以上。从保险深度来看，2012年我国国内生产总值为519322亿元，商业医疗保险收入为 862.76亿元，商业医疗保费收入仅占GDP的0.166%。从保险密度来看，以人口13.7亿来计，2012年我国商业医疗保险的人均保费仅为63元。无论是从保险深度还是密度来讲，我国均远远低于世界平均水平。数据表明，2002 年 至2012年的总保费收入始终保持着强劲的增长势头，其中人身险的保费收入增长与总保费收入的增长趋势基本保持一致，相较之下，医疗保险保费收入的增长就颇显缓慢，医疗保险业务的发展严重滞后于保险行业的发展。

      新农合的迅猛发展和商业医疗保险的相对滞后形成鲜明对比。针对新农合是否对商业医疗保险产生影响及其影响的方向主要存在两种观点: 一种观点认为农业居民无论是保险需求还是支付能力均有限，政策扶持性的新农合必将挤压商业保险的市场。另一种的观点则认为，一方面新农合的大力推广是对中国数亿农民良好的健康保险教育，将大大启迪农业居民的保险意识，整个保险市场都将快速发展; 另一方面，新农合与商业保险之间并不是简单的竞争关系而是可以形成满足农业居民不同保险需求的良好的互补关系。

      新农合对商业医保是替代还是促进?

      积极发展商业医疗保险刻不容缓，而提高农户对于商业医疗保险需求是促进商业医疗保险市场发展的重要组成部分。那么当前推广迅速的新农合对农户商业医疗保险是替代还是促进?

      研究表明，新农合对农村居民商业医疗保险的影响方向及机制如下:

      第一，新农合有可能促进农村居民商业医疗保险的购买，原因在于，新农合的开展可能在一定程度上宣传了保险保障的理念和运行机制，普及了医疗保险的一般原理。由于新农合与商业医疗保险在某些方面的显著区别，例如在大病医疗保障方面，农村居民可能在保险意识提高的前提下购买商业保险来作为对新农合的补充。同时，部分地区新农合运行也经由商业保险公司参与经办，虽然相关规定要求“商保公司的新农合专管员不得营销、推销商业补充医疗保险”，但是商业保险公司可以借助参与经办新农合建立声誉并获得相关保险需求信息来提供更多更适合农村居民需求的保险产品。

      第二，新农合有可能对农民商业医疗保险的购买产生挤出效应，原因在于新农合已经部分满足了农民的医疗保障需求，农民由于收入相对偏低，并且缺乏商业保险消费习惯等原因，由于新农合覆盖而更加减少对商业医疗保险的需求。此处，一些地方政府只关注参合率指标以及某些地方卫生部门对保险业参与新农合持排斥态度都会在一定程度上将保险机构挤出农村市场，使得保险供给下降，农户的保险需求得不到满足。

      基于上述分析，我们提出两个对立的假设：1、中国新型农村合作医疗保险与农村居民商业保险之间是互补关系；2、中国新型农村合作医疗保险与农村居民商业保险之间是替代关系。

      研究最后发现，从计量模型结果来看，新农合的引入对于商业医疗保险的需求是先挤出后促进，这说明新农合与商业医疗保险先是替代关系，而后转变为互补关系。

      年龄、学历等影响商业医保购买

      研究还显示，年龄对是否选择商业医疗保险有着显著的负向影响，并且年龄越大，负向影响越大，这说明年龄越大的农业居民越不愿意购买商业医疗保险；是否有慢性病、家庭规模对是否选择商业医疗保险同样有着显著的负向影响，这说明患有慢性病的农业居民、家庭规模大的农业居民也不愿意购买商业医疗保险；家庭收入对是否选择商业医疗保险是显著的正向影响关系，并且收入越高，正向影响越大，这表明收入越高的家庭越愿意购买商业医疗保险。

      研究同时表明，学历对于是否选择商业医疗保险的影响是显著的，从各种学历变量的具体系数来看，大学毕业这一变量的系数最大，原因可能在于大学毕业生的保险意识更强。此外，女性农业居民、不使用预防性保健措施的农业居民以及吸烟的农业居民更不愿意购买商业医疗保险，同时表明对商业医疗保险的购买中存在着逆向选择现象。

      新农合与商业医保存在竞合关系

随着新型农村合作医疗保险在农村的实施以及覆盖率的迅速提高，农民对于商业医疗保险的需求发生了变化。总体来看，新农合的引入对于商业医疗保险的需求存在着显著的影响，但是影响方向随着时间的推移发生了变化，从显著的负向影响变为了显著的正向影响，这表明新农合的引入先是挤出了商业医疗保险，而后又促进了对商业医疗保险的需求。

      从现有的数据来看，新农合的实施不仅极大地减轻了农户的基本医疗保障负担，而且对于农户正确认识保险的功能和意义、提高保险意识都有着重要的意义。商业保险公司应该对农村商业保险市场充满信心，并利用新农合的迅速推广寻求商业医疗保险市场发展的契机，大力开拓农村商业医疗保险市场，为我国农村多元主体、多种层次的健康保障体系的建立和完善贡献力量。

      无论新农合还是商业医保，任何单一的医疗保障制度都无法满足全体社会成员的医疗保障需求，只有多种医疗保障制度相互配合、共同发挥作用的医疗保障体系才能够满足全体人民的医疗需求，因此我们需要一个高效运作的多层次医疗保障体系。（本文由中国人民大学重阳金融研究院供稿。欢迎关注新浪微博：@人大重阳 ，微信公众号：rdcy2013）