黄震系中央财经大学金融法研究所所长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文刊于1月11日“黄震互联网金融”微信公号，原刊于人民日报中央厨房-点金工作室。

普惠金融是一个世界问题，到目前为止，全球还有20亿人没有获得金融服务以改善生活的机会。中国的普惠金融已经取得了很大的进展，但仍然存在“最后一公里”问题。无论是传统金融机构网点下沉到乡村，还是金融科技服务弱势和困难人群，依然还有诸多问题有待解决。虽然我们怀着普惠金融的美好愿景，但是还是要面对骨感的现实情况。

我们现在进入了一个新时代，科技在社会发展中起着至关重要的作用。我们正在实施创新驱动发展战略，特别是互联网+、大数据、人工智能等概念，大家都非常熟悉，新一代人工智能、区块链、5G通讯等新概念不断涌现。在新技术背景下，普惠金融面临的问题和过去有非常大的变化，而数字普惠金融给我们提供了新的机会。

过去传统金融机构、持牌金融机构很难到达和完成“最后一公里”，甚至很难下沉到县域以下，相关部门不断地提出普惠金融的政策文件和任务指标。传统金融机构做了非常艰难的探索：一是降成本非常难，现在的技术升级，又要加大新的投入;二是触达到弱势群体非常难，残疾人、老年人不会用新技术怎么办?三是政策要求落地有难度。虽然普惠金融政策和措施推出了不少，但完成的办法往往是调考核标准和统计口径，使之变成所谓的普惠金融而已。

另外，我国设立了小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社以及网络借贷平台，进行普惠金融的探索，取得了很多的进步和成绩，也出现了一些乱象和风险。互联网金融一度非常热闹，打着普惠金融的旗号，才能找到存在的正当性，在这个过程中的一些乱象需要整治，有些违法犯罪行为需要严惩，一些业务和做法有待改进。

从全球范围来看，金融与互联网等科技结合的潮流势不可挡。金融服务的改善应该借助技术普惠化，在技术普惠的基础上探索数字普惠金融，是我国在G20杭州峰会上奉献给世界的中国方案。

在新潮流下，新技术如何更好地应用，让用户感到友好，互联网金融在这方面已经做了一些有益的探索。基于数字科技的普惠金融，在征信、风控、安全等方面，特别是在产品经理、用户教育和数据保护方面，还存在较大的制约，需要加大创新支持力度。

首先，现在中国的普惠金融创新缺乏足够多的产品经理，这是非常大的问题。很多好机构有丰富的技术、资源和数据，但没有打造出好的产品，需要加大对产品经理的人才培养。腾讯的成功或许因为马化腾是“首席产品经理”有重要关系。

第二，还需要做好用户本身的相关金融知识普及。特别是现在我国很多用户没有金融常识，要加大金融消费者普及教育和金融启蒙工作。同时也还有很多弱势群体，消费不起智能手机，需要技术普惠加大工作，培育用户习惯。

第三，大数据的规范使用，需要制度保驾护航。大数据金融已经产生，怎么样让数据合理合法地被利用，而不侵犯用户的隐私权等权利，需要我们在实现的普惠金融过程中都需要进一步去探索。

推动数字普惠金融落地，既需要加大技术的普及，借力移动互联网提供更广阔覆盖;还要加大对用户能力的提升，进一步赋能用户，尤其是普惠金融的重点对象，改善他们的生活条件、优化知识、提高对信息化和金融知识的金融风控能力。

在新技术推动下，普惠金融不仅需要概念、政策、理论，更需要实实在在做普惠金融的金融家。

实现普惠金融还需要数字技术进一步发展，数字普惠金融有关的技术、服务、工具，研发依然还有有待提升。

普惠金融最后的落地，或许还需要搭建服务未上网人群的物理网点，让他们集中到这些片区来。银行网点不要妄自菲薄，在O2O条件下，传统的物理网点仍然可以为普惠金融落地继续发挥作用。

只有这样，无论是以互联网金融的方式来做普惠金融，还是传统金融机构下沉服务做普惠金融，让残疾人、老年人、农民、下岗工人都能用得起、用得到金融服务，普惠金融最后一公里问题才能得以解决。