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中行原副行长张燕玲:金融科技共享产生的效益、效果无法估量

发布时间:2024-02-27 作者: 张燕玲 

在国家经济增长进入新发展阶段,以信息技术驱动的数字金融将成为未来中国经济增长,摆脱困境,寻求内生增长动力的关键。

编者按:2024年2月5日,由中国人民大学重阳金融研究院(人大重阳)主办的“抓住一切时机,主动担当作为”第四届(2024年)人大重阳迎春论坛在京顺利召开。近40位来自人大重阳的专职、部分兼职与校内部分专家学者齐聚一堂,畅谈新时代下的新作为、新担当。中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲以《挖潜、共享,金融科技助推高质量发展》为题发表主旨演讲。以下为其发言实录:


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▲中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲


大家上午好!


非常高兴参加人大重阳每年的迎春论坛。


今年的主题非常好,《抓住一切时机、主动担当作为》多么朴实无华。我就喜欢讨论具体、实际问题。谈宏观资格还不足够。


中央金融工作会议上,习主席提出了建设金融强国。会议又提出了5篇大文章。第1篇就是科技金融。今天围绕科技金融谈五个观点、三条建议。


一、金融机构科技投入巨大,很多银行跨入世界先进行列。


仅2022年一年,银行业信息科技投入超过了2,500亿元。很多国际化大银行都跨入了全球先进行列,世界上所有的先进信息科技技术,包括量子计算,5G-Advanced(5.5G)等前沿技术,全部装进了银行的工具箱,不仅完成了金融机构本身数字化转型,实现业务线上化、系统集约化、流程自动化、操作标准化,更带动了全社会的数字化、自动化、集约化、信息化水平。看看我们的手机银行,可以做全部银行业务。


我不懂技术,举四个实地参观过的场景:


场景一,现代银行科技运营中心依靠AI技术监控运维,24小时不间断的巡岗,某一网点出现问题,可以直接利用VR/AR技术远程指导修正。


场景二,在银行信息监控屏幕上能看到全球所有网点的营业状况,如果某一网点出现了错账,要由总中心处理,这就是全行一本账。


场景三,上月我参观了中国银行两大集约运营中心之一(湖北中心),另一个在广州。Intensive Operation Center, 这个湖北中心上收了19个省的4800个机构的43支业务,还有业务在上收中。


场景四,两年前在南宁参加中国东盟智库战略对话论坛,到中银香港东南亚业务营运中心参观,这里是中银香港处理与东南亚国家业务的后台,中心有600多位员工,处理所有的香港和东南亚各国业务,各国前台接受业务后扫描传输到中心,这里代表香港全权处理。


在国家经济增长进入新发展阶段,以信息技术驱动的数字金融将成为未来中国经济增长,摆脱困境,寻求内生增长动力的关键。


二、银行的金融科技是实用型技术,根据需求来开发的,在使用的过程中不断的打补丁和升级换代以保持先进性,现在已经是迭代n次了。


上世纪70年代,我们入行时基本功就是书写阿拉伯数字,打算盘,1.25‰,最怕追索利息时,还有汇率,经常是打一次一个数。还有打字,要打报单打账单,打单证。最多能套打三张,后两张还比较模糊。多亏那时业务不算多。使用计算机还有一个故事。


1960年代后期,推广人民币计价结算后,1976年全球120个国家接受人民币计价结算。业务往来后要定期结息并寄送对账单。我们当时是手工操作,打出来的对账单很不规范,就请人民银行设在四川的核算工厂协助处理,但必须参加排队,时间也很长,一般需要半年之久,这一问题直困扰着中行。中行曾给很多国家的代理行,包括日本,德国,意大利,英国等(记忆中还有几家进出口公司和厂商)写信,咨询购买打帐机。国外很快答复称目前已经在使用computer了,打帐机时代已经过去了。这是我们第1次听到computer这个词 ,还专门查找了英汉词典。


1972年12月,日本在北展办了一个工业展览。中行的前辈王树中多次去观看一台小型计算机,还鼓动财会等有关业务人员去看。展方知道他们的用意后,就答应展览结束,把这台机器送给中行。当然是营销的最好办法,日方后来还派人做了更详细的介绍演示。王老自学编了外汇牌价,人民币账户计息等程序,效果非常好。中行就给人行打报告,1973年人民银行批准中国银行向日本理光公司订购了11台理光-8小型计算机。其中7台是为人民银行购买的,其余4台中行使用,总行一台,天津上海广州行各一台,开创了中国银行使用计算机处理有关业务的先河。


到上世纪90年代末,各家银行都开始了科技建设,首先用在银行内部管理和提高效率的系统上,如会计帐务系统,结算系统,零售系统,信贷系统,卡系统等等。按照业务的计划及难易分期上线,对客户影响并不大。一个企业客户到银行也是要跑很多部门。仅现金业务就好几个窗口,人民币存取,外汇存储,出国供汇审核和出纳,退汇等等。如果有资金、信贷、国际结算业务就更麻烦了。


本世纪前15年,金融科技的发展见证了金融为客户服务,以客户为中心的转变。银行的柜员变成多功能柜员。复杂的对公业务也都和客户联网了,客户可以在线上申请开证,贷款,托收等等。


近10年,银行的金融科技已经覆盖了全球业务,处理银行全部金融产品,还包括对客户的金融科技应用提升,支持带动企业产业链转型升级,助推企业财务和资金管理升级。


三、银行科技在服务客户方面的应用


1月15日,我主持参加了交易银行50人论坛闭门会议。会议形成一个共识;当前银行的竞争就是交易银行的竞争。先解释一下交易银行,绝大多数银行的交易银行部是从国际部开始,业务要求高,执行国际惯例,两种货币。之后因客户参与国际国内双循环的要求,需要为客户提供全方位服务,加上了国内的结算,特别是票据、收付款、本外币资金归集,改名贸易金融部。再后来根据客户和市场的需求,又加上了司库、线上支付、电子银行、渠道管理,信贷等业务,就变成了现在的交易银行。


交易银行服务交易流程中的全部客户、SCF,提供全流程的产品,牵头客户数据管理,布局全渠道服务。可以说金融科技赋能的金融服务,都体现在交易银行。


交易银行是金融为人民服务的重要抓手。可以带动全民的科技意识,数字化水平,提供高质量发展的基础。例如平安银行的跨境资金管理平台,已有900多家企业使用,它是从CFO视野提供全方位的财资管理产品和服务,助力企业数字化转型及实现业务财务一体化。如聚合跨行账户服务,包括余额查询、转账、代发、交易明细查询、电子回单下载、开票、背书、签收、提示付款、托收等标准资金交易功能,还提供预算管理、离线流水导入分析、资金驾驶舱等资金分析功能。


有的银行已经开始为重点客户提供独家咨询服务,帮助企业梳理财资管理业务、场景业务需求、系统现状,然后统筹规划,出具顶层设计方案,辅助企业进行架构规划设计、业务蓝图设计、实施路径设计。例如国家管网,它需要全国一张网的个性化要求,银行为其搭建资金管理区块链信息系统,解决上游大规模建设资金监管难题,落实业主保障农民工工资、中小微、民营权益的社会责任。


还有的银行,提供财务资金管理、司库、前值机管理、企业内部财管报销。我解释一下,资金管理,能看到所有的账户和在途资金,包括在其他银行的。司库就是资金归结,全球资金归集。前直机管理就是专属的全周期的运维服务。所有硬件的设备都放在银行的机房,提供终身运维管理。


过去银行贷后检查,会去查企业的用水用电量,会悄悄的去看场房晚上亮灯情况及记录集装箱号码。现在从系统上就能看到客户的所有的资金往来,交易往来,信息往来。


总之,交易银行已经整合了传统国际业务功能,创新特色功能,并且提升了时效,降低了成本,满足了个性化、定制化需求。特别是金融机构的服务已经延伸到客户的交易领域,为企业提供专属的全周期运维服务。


四、金融的性质决定金融科技的保密性。各家银行都是悄悄的搞自己的系统,也都有自己的专利。


因为保密,相同的产品名称各异,如全球汇、自由兑、闪电融、外汇易、跨境易、授融易、链融易、财资易等等。各家自己取名,无可厚非。但是用户很难分辨。很多产品科技内含大同小异,只是复杂和简单、全面和单一之分。再有就是先后之别,先入者获得了客户就可以发展更快。


共享和统一是值得我们考虑的。统一名称,统一操作,就可以统一规则。形成我们自己的产品标准。公开透明,便于监管。


五、金融机构和企业存在大量的需求,先发金融机构应向社会释放资源,使其投入能够产出更大的效益,并承担社会责任。


目前部分企业,包括一些中小银行,科技水平参差不齐,差距在逐渐拉大。为适应不断变化的形式,他们也在求新求变,但在技术和资金等方面受到制约。


充分挖掘大机构现有的科技资源,帮助弱小金融机构及企业提高数字化能力,科技水平,可以节约资金,节约时间,保证安全,节省试错成本。


三点建议:


1、挖潜只争朝夕。挖潜是针对现有的技术资产,不需要投入或很少的投入,就可以产生巨大的效益。


2、共享是最大节约。目前各地都在节约成本上下功夫,如减少公务开支、工资奖金等等。帮助企业或者是服务对象,提升科技水平,提高管理能力,以利于其高质量的发展,是很大的节约。


3、金融科技共享产生的效益和效果无法估量。


首先,金融机构能锁定自己的客户,包括中小银行和企业。同时为这些客户在升级换代中生存下来,为他们的资金安全保驾护航。特别是有海外分支机构、参与国际国内双循环,参与一带一路项目的企业,使用多种货币计价结算的企业。同时也为银行合规管理提供了保障,如KYC了解你的客户,AML反洗钱等。


其次,释放大金融机构的科技生产力,让受益企业更关注主业,专攻他们的高精尖领域。


再次,推动国家经济服务部门的整体数字化能力。因为银行已与税务、海关、工商、中信保连网,对海关统计,对税务的合规管理、返还等贸易便利化服务更透明,更规范。


总之,金融科技是实现金融强国的重要支撑,有很多方面值得讨论,包括推动新质生产力的发展都会有贡献。时间关系我就简单的先谈以上5个观点和三个建议。欢迎批评指正!

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