编者按：2024年2月5日，由中国人民大学重阳金融研究院（人大重阳）主办的“抓住一切时机，主动担当作为”第四届（2024年）人大重阳迎春论坛在京顺利召开。近40位来自人大重阳的专职、部分兼职与校内部分专家学者齐聚一堂，畅谈新时代下的新作为、新担当。中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲以《挖潜、共享，金融科技助推高质量发展》为题发表主旨演讲。以下为其发言实录：

▲中国银行原副行长、中国人民大学重阳金融研究院创院高级研究员张燕玲

大家上午好！

非常高兴参加人大重阳每年的迎春论坛。

今年的主题非常好，《抓住一切时机、主动担当作为》多么朴实无华。我就喜欢讨论具体、实际问题。谈宏观资格还不足够。

中央金融工作会议上，习主席提出了建设金融强国。会议又提出了5篇大文章。第1篇就是科技金融。今天围绕科技金融谈五个观点、三条建议。

一、金融机构科技投入巨大，很多银行跨入世界先进行列。

仅2022年一年，银行业信息科技投入超过了2,500亿元。很多国际化大银行都跨入了全球先进行列，世界上所有的先进信息科技技术，包括量子计算，5G-Advanced（5.5G）等前沿技术，全部装进了银行的工具箱，不仅完成了金融机构本身数字化转型，实现业务线上化、系统集约化、流程自动化、操作标准化，更带动了全社会的数字化、自动化、集约化、信息化水平。看看我们的手机银行，可以做全部银行业务。

我不懂技术，举四个实地参观过的场景：

场景一，现代银行科技运营中心依靠AI技术监控运维，24小时不间断的巡岗，某一网点出现问题，可以直接利用VR/AR技术远程指导修正。

场景二，在银行信息监控屏幕上能看到全球所有网点的营业状况，如果某一网点出现了错账，要由总中心处理，这就是全行一本账。

场景三，上月我参观了中国银行两大集约运营中心之一（湖北中心），另一个在广州。Intensive Operation Center, 这个湖北中心上收了19个省的4800个机构的43支业务，还有业务在上收中。

场景四，两年前在南宁参加中国东盟智库战略对话论坛，到中银香港东南亚业务营运中心参观，这里是中银香港处理与东南亚国家业务的后台，中心有600多位员工，处理所有的香港和东南亚各国业务，各国前台接受业务后扫描传输到中心，这里代表香港全权处理。

在国家经济增长进入新发展阶段，以信息技术驱动的数字金融将成为未来中国经济增长，摆脱困境，寻求内生增长动力的关键。

二、银行的金融科技是实用型技术，根据需求来开发的，在使用的过程中不断的打补丁和升级换代以保持先进性，现在已经是迭代n次了。

上世纪70年代，我们入行时基本功就是书写阿拉伯数字，打算盘，1.25‰，最怕追索利息时，还有汇率，经常是打一次一个数。还有打字，要打报单打账单，打单证。最多能套打三张，后两张还比较模糊。多亏那时业务不算多。使用计算机还有一个故事。

1960年代后期，推广人民币计价结算后，1976年全球120个国家接受人民币计价结算。业务往来后要定期结息并寄送对账单。我们当时是手工操作，打出来的对账单很不规范，就请人民银行设在四川的核算工厂协助处理，但必须参加排队，时间也很长，一般需要半年之久，这一问题直困扰着中行。中行曾给很多国家的代理行，包括日本，德国，意大利，英国等（记忆中还有几家进出口公司和厂商）写信，咨询购买打帐机。国外很快答复称目前已经在使用computer了，打帐机时代已经过去了。这是我们第1次听到computer这个词 ，还专门查找了英汉词典。

1972年12月，日本在北展办了一个工业展览。中行的前辈王树中多次去观看一台小型计算机，还鼓动财会等有关业务人员去看。展方知道他们的用意后，就答应展览结束，把这台机器送给中行。当然是营销的最好办法，日方后来还派人做了更详细的介绍演示。王老自学编了外汇牌价，人民币账户计息等程序，效果非常好。中行就给人行打报告，1973年人民银行批准中国银行向日本理光公司订购了11台理光-8小型计算机。其中7台是为人民银行购买的，其余4台中行使用，总行一台，天津上海广州行各一台，开创了中国银行使用计算机处理有关业务的先河。

到上世纪90年代末，各家银行都开始了科技建设，首先用在银行内部管理和提高效率的系统上，如会计帐务系统，结算系统，零售系统，信贷系统，卡系统等等。按照业务的计划及难易分期上线，对客户影响并不大。一个企业客户到银行也是要跑很多部门。仅现金业务就好几个窗口，人民币存取，外汇存储，出国供汇审核和出纳，退汇等等。如果有资金、信贷、国际结算业务就更麻烦了。

本世纪前15年，金融科技的发展见证了金融为客户服务，以客户为中心的转变。银行的柜员变成多功能柜员。复杂的对公业务也都和客户联网了，客户可以在线上申请开证，贷款，托收等等。

近10年，银行的金融科技已经覆盖了全球业务，处理银行全部金融产品，还包括对客户的金融科技应用提升，支持带动企业产业链转型升级，助推企业财务和资金管理升级。

三、银行科技在服务客户方面的应用

1月15日，我主持参加了交易银行50人论坛闭门会议。会议形成一个共识；当前银行的竞争就是交易银行的竞争。先解释一下交易银行，绝大多数银行的交易银行部是从国际部开始，业务要求高，执行国际惯例，两种货币。之后因客户参与国际国内双循环的要求，需要为客户提供全方位服务，加上了国内的结算，特别是票据、收付款、本外币资金归集，改名贸易金融部。再后来根据客户和市场的需求，又加上了司库、线上支付、电子银行、渠道管理，信贷等业务，就变成了现在的交易银行。

交易银行服务交易流程中的全部客户、SCF，提供全流程的产品，牵头客户数据管理，布局全渠道服务。可以说金融科技赋能的金融服务，都体现在交易银行。

交易银行是金融为人民服务的重要抓手。可以带动全民的科技意识，数字化水平，提供高质量发展的基础。例如平安银行的跨境资金管理平台，已有900多家企业使用，它是从CFO视野提供全方位的财资管理产品和服务，助力企业数字化转型及实现业务财务一体化。如聚合跨行账户服务，包括余额查询、转账、代发、交易明细查询、电子回单下载、开票、背书、签收、提示付款、托收等标准资金交易功能，还提供预算管理、离线流水导入分析、资金驾驶舱等资金分析功能。

有的银行已经开始为重点客户提供独家咨询服务，帮助企业梳理财资管理业务、场景业务需求、系统现状，然后统筹规划，出具顶层设计方案，辅助企业进行架构规划设计、业务蓝图设计、实施路径设计。例如国家管网，它需要全国一张网的个性化要求，银行为其搭建资金管理区块链信息系统，解决上游大规模建设资金监管难题，落实业主保障农民工工资、中小微、民营权益的社会责任。

还有的银行，提供财务资金管理、司库、前值机管理、企业内部财管报销。我解释一下，资金管理，能看到所有的账户和在途资金，包括在其他银行的。司库就是资金归结，全球资金归集。前直机管理就是专属的全周期的运维服务。所有硬件的设备都放在银行的机房，提供终身运维管理。

过去银行贷后检查，会去查企业的用水用电量，会悄悄的去看场房晚上亮灯情况及记录集装箱号码。现在从系统上就能看到客户的所有的资金往来，交易往来，信息往来。

总之，交易银行已经整合了传统国际业务功能，创新特色功能，并且提升了时效，降低了成本，满足了个性化、定制化需求。特别是金融机构的服务已经延伸到客户的交易领域，为企业提供专属的全周期运维服务。

四、金融的性质决定金融科技的保密性。各家银行都是悄悄的搞自己的系统，也都有自己的专利。

因为保密，相同的产品名称各异，如全球汇、自由兑、闪电融、外汇易、跨境易、授融易、链融易、财资易等等。各家自己取名，无可厚非。但是用户很难分辨。很多产品科技内含大同小异，只是复杂和简单、全面和单一之分。再有就是先后之别，先入者获得了客户就可以发展更快。

共享和统一是值得我们考虑的。统一名称，统一操作，就可以统一规则。形成我们自己的产品标准。公开透明，便于监管。

五、金融机构和企业存在大量的需求，先发金融机构应向社会释放资源，使其投入能够产出更大的效益，并承担社会责任。

目前部分企业，包括一些中小银行，科技水平参差不齐，差距在逐渐拉大。为适应不断变化的形式，他们也在求新求变，但在技术和资金等方面受到制约。

充分挖掘大机构现有的科技资源，帮助弱小金融机构及企业提高数字化能力，科技水平，可以节约资金，节约时间，保证安全，节省试错成本。

三点建议：

1、挖潜只争朝夕。挖潜是针对现有的技术资产，不需要投入或很少的投入，就可以产生巨大的效益。

2、共享是最大节约。目前各地都在节约成本上下功夫，如减少公务开支、工资奖金等等。帮助企业或者是服务对象，提升科技水平，提高管理能力，以利于其高质量的发展，是很大的节约。

3、金融科技共享产生的效益和效果无法估量。

首先，金融机构能锁定自己的客户，包括中小银行和企业。同时为这些客户在升级换代中生存下来，为他们的资金安全保驾护航。特别是有海外分支机构、参与国际国内双循环，参与一带一路项目的企业，使用多种货币计价结算的企业。同时也为银行合规管理提供了保障，如KYC了解你的客户,AML反洗钱等。

其次，释放大金融机构的科技生产力，让受益企业更关注主业，专攻他们的高精尖领域。

再次，推动国家经济服务部门的整体数字化能力。因为银行已与税务、海关、工商、中信保连网，对海关统计，对税务的合规管理、返还等贸易便利化服务更透明，更规范。

总之，金融科技是实现金融强国的重要支撑，有很多方面值得讨论，包括推动新质生产力的发展都会有贡献。时间关系我就简单的先谈以上5个观点和三个建议。欢迎批评指正！

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