受访者赵锡军系中国人民大学中国资本市场研究院联席院长、重阳金融研究院高级研究员，本文转自10月17日国际金融报。

商业银行要加强资源的整合能力，在提供个人养老金基本账户服务的同时，也要提升养老金融的综合服务能力。

记者近日了解到，继国有大行之后，招商银行、中信银行等多家股份制银行相继在其手机银行APP“养老专区”内设置个人养老金账户。不过，多数银行此功能暂未正式投入使用，尚局限在面向客户进行政策宣传及推广环节，预计待后续具体政策落地，便可正式上线。

在业内看来，由于个人养老金账户具有唯一性，银行积极布局此项业务不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地实施，还有助于抢先布局个人客户资源，为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间，也极有可能成为银行业务发展新的增长点。

多家银行争相布局

尽管个人养老金账户具体实施细则尚未公布，但从当前各家银行举措来看，多数已“整装待发”。

据《国际金融报》记者观察，在招商银行手机银行APP“养老金融”专区的页面显著位置，已正式设有个人养老金模块。在功能设置的位置布局上，紧邻社保账户、企业年金服务。

除此之外，中信银行、兴业银行等银行也在其手机银行APP上线了个人养老金相关专区。不过，整体来看，多数银行虽然上线个人养老金模块，但未正式面向用户开放。

例如，点击进入招商银行的个人养老金模块，醒目位置的便是该行发布的《一文读懂个人养老金》相关政策介绍，且在文章末尾处有提示订阅选项，称待正式开放后将第一时间通知。

在中信银行手机银行APP的“幸福+”养老专区中，个人养老金模块同样呈现相关宣传资料，并表示“即将推出，敬请期待”，暂不具备签约功能。不过，据该行内部人士透露，“当前，该行个人养老金功能筹备工作已基本完成，预计具体政策落地后，可正式上线”。

据悉，在今年4月，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》)指出，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累；参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

《意见》下发近6个月，个人养老金账户为何仍未正式启动？对此，光大银行金融市场部分析师周茂华对《国际金融报》记者指出，个人养老金账户开立涉及软硬件准备，机构养老金融管理系统，机构与人社部信息平台连接，养老金账户开立、养老资金缴存、创新和丰富资金投资品种等。“目前，部分机构的相关系统、产品正处于建设或测试阶段”。

“至于何时能落地，一方面取决于机构软硬件是否就绪，还与监管综合评估有关。”周茂华表示。

银行业务新增长点

尽管个人养老金账户上线进程颇为缓慢，但被业内人士称为极可能是银行业务发展的新增长点。

“个人养老金账户具有唯一性，积极布局个人养老金资金账户，不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略，推动个人养老金政策落地实施，服务居民个人，还有助于抢先布局个人客户资源。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，此过程也可为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间。

冰鉴科技高级研究员王诗强对《国际金融报》记者指出，随着居民对养老越来越重视，以及依照美国个人养老金制度盛行的情况来进行判断，“当前，国内个人补充养老计划将可能成为未来一段时间内的热点，也极可能成为银行业务发展的新增长点”。

“发展养老第三支柱，意味着鼓励民众将部分工资存入养老金账户，可用以投资理财、保险、基金等产品，这对银行等金融机构来说，是一块很大的业务，有巨大的发展空间，比如对吸收存款、基金等产品代销等领域都有很大影响。”据某国有银行广州分行相关业务人士透露，当前，商业银行均在积极布局，争取客户的养老金账户开设。

“从功能来看，综合化服务能力的整合是账户体系建设的关键，银行以账户为核心，将养老储蓄、养老理财、养老消费等各类养老业务归集整合，根据客户的养老需求提供综合化金融服务，这是大势所趋。”上述业务人士称。

据注意，为了率先抢占养老第三支柱这片蓝海，部分银行迅速行动，揽客预热。

例如，在招商银行APP上关于个人养老金介绍的宣传页面显示，预约个人养老金账户便可参与抽红包等优惠活动。根据活动内容，9月30日之前，招商银行Ⅰ类或面核Ⅱ类借记卡客户访问养老专区，预约个人养老金账户，即可抽取现金红包，金额最高为66元。

注重服务质效提升

对于银行而言，如何才能更好地发展个人养老金业务？专家指出，后续要更注重不断提升服务质效。

“银行在个人补充养老业务发展方面，主要面临的挑战其实来自于保险公司的竞争，以及养老保险产品的设计及管理。”王诗强指出，当客户在银行开设个人补充养老账户并进行投资后，只有银行能够带来可持续、相对可观的收益时，客户才会选择继续投资。“此外，如果保险公司的养老产品收益更稳定，且线下服务更好，也可能导致银行类似业务难以开展”。

“对个人而言，个人养老金账户是唯一的，从业务角度讲，可能就会存在不同金融机构之间的竞争。”中国人民大学财政金融学院教授赵锡军表示，银行不仅是要帮助客户建立个人养老金账户这么简单，还要考虑如何服务好客户，结合客户本身的情况，提供更贴心的服务。

娄飞鹏分析认为，为了更好地服务个人养老金发展，银行需要不断丰富居民财富管理有关金融产品，包括自身研发创新金融产品和代理销售非银行金融机构产品，进一步优化渠道尤其是线上金融服务渠道，强化金融风险管理。

中国政法大学金融学教授胡继晔也表示，商业银行也要加强资源的整合能力，在提供基本账户服务的同时，也要提升养老金融的综合服务能力。

他指出，在目前情况下，商业银行在发展第三支柱个人养老金领域，除了自身的一些理财产品之外，更多的还可以做一些商业寿险等类似产品代理，完善自身养老金融的产品货架体系，并将这些资产规划到个人养老金产品中，通过个人养老金账户归集管理，这对银行发展来说，是一个很大的机遇。

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