受访者赵锡军系中国人民大学财政金融学院教授、中国人民大学中国资本市场研究院联席院长、重阳金融研究院高级研究员，本文转自6月21日南方都市报。

时隔10个月，中国贷款市场报价利率（LPR）再次下降，广州房贷利率也跟随调整。6月21日，南都·湾财社记者走访广州多家银行了解到，随着5年期以上LPR下降10个基点，今日起新发放贷款已跟随LPR下调10个基点。业内专家看来，虽然利率下调不及预期，但一定程度上能减轻购房群体的还贷压力。

广州多家银行今日起新发放房贷利率下调10个基点

6月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年6月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。两个品种LPR同步下调10个基点。

南都·湾财社记者注意到，与房贷利率密切相关的5年期LPR下降，房贷利率亦迎来年内首次下调。

6月21日，南都·湾财社记者走访广州多家银行网点了解最新房贷利率水平。中行、农行、工行、建行、交行、邮储六家国有行以及招行、广发、民生等多家股份制银行工作人员均向南都·湾财社记者表示，目前广州执行的房贷利率水平为：首套房贷利率为LPR，二套房贷利率为LPR+60BP。调降后，广州首套房贷主流利率从4.3%下调至4.2%，二套房贷利率从4.9%下调至4.8%。

据多家银行工作人员介绍，目前银行贷款定价以借款发放前一日的相应期限LPR为定价基础。因此，20日公布的LPR最新报价，是第二天发放的新贷款的定价基础。而如果是6月20日当天放款，则仍需按照此前的利率来执行。

对于存量房贷客户，大部分则要等到下一年的第一月份开始调整。

据了解，早在2020年8月银行就集中将存量房贷批量转化成LPR。转化成LPR定价模式之后，购房者的房贷一般会一年调整一次，不过调整的日期是多少，不同银行规定不一。有的银行是在合同签署日调整，但大部分银行则是从新一年的第1月份开始调整，依据上年12月的5年期以上LPR，确定当年全年的存量房贷利率水平。

房贷利率下调能减轻还贷压力，400万房贷30年省8.4万

多位受访专家向南都·湾财社记者表示，此次房款利率的下调，有助于降低房贷成本，提振居民消费和投资。

在招联首席研究员董希淼看来，本月LPR下降，能够促进房地产市场平稳健康发展，存量房贷和新增房贷利率都将下降，有助于提振居民消费和投资。

“不过此次利率下调，略低于民间预期。”财经评论员刘晓博告诉南都·湾财社记者，此前普遍预测，1年期LPR降息10个基点，5年期LPR降息15个基点，房贷利率是参考5年期LPR利率的。但实际上5年期只降了10个基点。

虽然利率下调不及预期，但本次降息一定程度上能够减轻购房群体的还贷压力。

易居研究院研究总监严跃进分析称，从减负效应看，此次下降10个基点后，那么广州首套房贷款利率将从4.3%下调至4.2%。据此他计算，对于“400万贷款本金、30年期、等额本息”房贷而言，其首套房的月供额变化情况是：调整前月供为19794.86元，而调整后则为19560.69元。如此对比，减少了234.17元。而总的利息额则从3126148.76变为3041847.3元，即减少了84301.46元。

“LPR利率下调有助于推动房地产销售前景改善。”植信投资研究院首席房地产研究员马泓在接受媒体采访时表示，本次LPR利率下调，有助于居民存量房贷成本的小幅降低，促进增量购房和其他消费领域的提升，推动年内商品房销售额有望实现小幅正增长。

值得注意的是，虽然部分专家认为房贷利率下调有助于减轻购房群体的还贷压力，推动房地产销售前景改善。但是刘晓博表示，现有利好仍然不足以让楼市显著回暖，市场普遍期待更大的利好。

比如存量房贷额外打折，大城市放松“认房认贷”，一线城市能搞“一区一策”，房企融资三道红线过渡期延长等。“此次降息后，市场观望气氛仍然比较浓，大家仍然在等新的利好出台。”

诸葛找房数据研究中心首席分析师指出，今年一季度市场修复速度加快，热点城市成交迎来小高峰。但进入二季度，市场修复速度减慢，目前整体房地产市场的修复并不稳固，市场信心不足，需要更多金融利好政策的支持。“本次LPR下调是年内首次降息，是适时之举。在当前的市场环境背景下，预计后续还会有更多利好政策出台。”

部分购房者考虑提前还贷，专家建议：再等等看

值得一提的是，房贷利率下调，意味着购房者月供金额将有所减少。南都·湾财社走访银行、以及从多个社交平台了解到，有部分已购房者正考虑是否提前还贷，不少已购房者则已经申请提前还贷。

某国有行的工作人员向南都·湾财社记者证实确有此事。据业内人士透露，受LPR下降影响，房贷利率有所下行，确实有不少购房者想提前还贷，“申请提前还贷的大多是刚购房没几年的年轻人，他们多数办理的是商贷或者混合贷，还款压力比较大。”

从贷款模式看，购房者在申请住房贷款时可以选择固定利率或浮动利率。

“但不论以何种方式计算，房贷利率下调均存在刺激购房者提前还贷的可能。”据中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军此前分析，对于存量房贷部分，如果购房者选择以固定利率贷款，那么在市场利率下行的情况下，借款人的还款成本相对较高，可能会存在提前还贷的压力。而对于选择以浮动利率贷款的购房者来说，房贷利率下降减轻了当前的月供压力，因此这些购房者也可能会考虑提前还贷，降低总体购房成本。

那么对于已购房者而言，面对本次房贷利率下调，是否有必要提前还贷？

严跃进在接受南都·湾财社记者采访时表示，已购房者想要提前还贷，主要是短期压力导致。提前还贷能帮购房者节省10%左右的利息，这对于资金压力较大的购房者而言，确实能够缓解一点压力。但从长期以及稳定房地产、金融市场角度来看，并不建议居民提前还贷。严跃进认为，房贷利率政策总体上会朝着进一步下调的方向演进，明年的房贷利率也存在降低的可能。

刘晓博也持相同看法，他认为已购房者可以再等等看，不一定急着提前还贷。楼市在未来1到2个月内可能还会有一些利好出台。

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