受访者王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文载于7月18日中国商报网。

近期，农村中小银行“消失”的消息频频传来。

辽宁农村商业银行获批吸收合并36家农村中小银行、民生银行收购梅河口民生村镇银行并设立分支机构、东莞农村商业银行吸收合并两家村镇银行、浙江舟山普陀稠州村镇银行和浙江岱山稠州村镇银行获批解散……多地均有农村中小银行被吸收合并或宣布“解散”。

业内人士认为，重组有利于集合众多中小银行的优质资源，防范化解金融风险。未来一段时间，中小银行重组速度可能会进一步加快。

资料图为市民从一家银行门前经过。(图片由CNSPHOTO提供)

现状：兼并重组加速

国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年年末，村镇银行数量为1636家，约占全国银行业机构总数的40.87%。

今年以来，村镇银行合并重组加速。据不完全统计，截至今年6月末，共计有近40家村镇银行被吸收合并。

在众多吸收合并案例中，最具代表性的莫过于辽宁农村商业银行：今年6月，国家金融监督管理总局辽宁监管局批复同意辽宁农村商业银行吸收合并辽宁新民农村商业银行等36家农村中小银行，并承接其清产核资后的有效资产、全部负债、业务、网点和员工。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行对中国商报记者表示，这是继去年9月沈阳农村商业银行联合辽宁省内30家农信联社合并组建辽宁农村商业银行后的又一动作。辽宁农信系统采取“两步走”模式：第一阶段合并农信联社及农村商业银行联合成立全省统一法人农村商业银行，第二阶段将其余农信系统内的银行吸收合并至省级农村商业银行中。

“为何要‘两步走’而不是一步到位?其关键在于，若一步到位，则在财务指标上很难满足组建省级农村商业银行的监管要求。而‘两步走’，能以比较小的‘真金白银’投入和较小的难度办成大事。也就是说，‘两步走’可以适当降低市场准入的门槛。”王衍行说。

释因：经营机制重塑

去年召开的中央金融工作会议指出，要防范化解房地产、地方债务和中小金融机构等风险。

今年5月，国家金融监督管理总局农村中小银行监管司党支部在《统筹推进改革化险 推动农村中小银行高质量发展》一文中表示，加快推动农村中小银行兼并重组，减少农村中小银行机构数量和层级，加强集中统一管理，因地制宜优化机构布局，重塑经营机制，促进风险持续收敛。

“中小银行的问题在于抗风险能力差，可能撼动整个银行体系，造成系统性风险，所以兼并收购在我国有其必要性和有效性。”上海新金融研究院副院长、上海交通大学上海高级金融学院兼聘教授刘晓春等认为，虽然并不是所有中小银行都有风险，但是确实有一部分银行资产质量差、生存困难，需要化解这些风险。因此，今年关闭或清盘的中小银行数量增加，与中央金融工作会议后的严格准入政策有关。未来，基本上很难再新办金融机构，尤其是银行。中央金融工作会议后，开始处置有风险的中小金融机构。这并不是突然间的现象，而是一个渐进的过程。

近年来，监管部门对村镇银行的处罚明显增多。仅在今年7月，就有多家村镇银行被处以罚款。

比如，7月9日，上海嘉定民生村镇银行因贷款管理不审慎等原因合计被罚140万元;7月2日，东莞大朗东盈村镇银行因未严格落实员工轮岗工作要求、贷款业务严重违反审慎经营规则而被罚50万元;上海奉贤浦发村镇银行也因个人消费贷款贷后管理不到位、贷款资金违规流入股市等原因而被监管部门处罚95万元。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅对中国商报记者表示，通过合并，可以整合各农村中小银行机构的资源，包括资金、人才、技术等，实现优势互补，提升整体实力。合并后，可以减少金融机构数量、降低运营成本、提高金融服务效率。同时，合并也有助于减少重复建设和资源浪费。合并后的中小银行将拥有更强大的资本实力和更广泛的服务网络，能够更好地应对各种金融风险和挑战。

后续：诸多问题待解

“合并势在必行，但我们行还没有任何动静。就像一把剑悬在头上，未来的不确定性和越来越卷的工作状态让人焦虑，真希望能早点定下来。”记者观察到，在农村中小银行合并工作稳步推进的同时，不乏在社交媒体平台上分享心情的村镇银行从业人员。

具体来看，合并后的员工安置问题和薪酬问题是他们普遍关心的问题。

“我们的村镇银行即将被发起行合并了，员工都比较担心会分流，也担心合并后会去外地上班，那样工资待遇可能会大不如前。现在的情况是，因为发起行更换了，所以我们行还没有被合并。但是已经开始有新领导上任和发起整顿，工作压力确实变大了，要完成的硬性指标也变多了。”在宁夏某村镇银行就职的莉莉(化名)说。

“合并后确实变得更忙和更累了，因为合并方工作待遇不算高，所以我们也确实降薪了，合并后就有一些同事选择了跳槽。”也有从业者分享了合并重组后的境况。

“不可忽视的是，吸收合并的过程中也会面临一些风险和挑战，比如文化冲突、员工安置等问题。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对记者表示。

不少业内人士也认为，农村中小银行收编、重组后，仍然需要在经营管理上再下功夫。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博称，统一管理以后，新组建银行如何深耕当地市场、根据区域特色分类施策、打造差异化竞争力等，均是值得探讨的问题。

此外，中小银行合并重组后，存款的安全问题成为储户的普遍关切。

对此，刘晓春认为，对于普通储户来说，存入大型银行的存款可能会增加，而中小银行的存款会进一步减少，对此不必过于紧张;除非是极端情况下需要清盘的银行，存款通常会得到妥善处理。