受访者王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文载于2023年2月14日中国商网。

银保监会在2023年工作会议上强调，要积极稳妥推进城商行、农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组。随着2023年各省份政府工作报告的相继披露，多地表示要在农信改革领域有所作为，将组建省级农商银行、省级农商联合银行等。

业内人士认为，农信系统深化改革有利于化解风险、应对市场竞争，同时还可以提升服务地方实体经济和“三农”的能力。

近年来，山东省日照市聚焦乡村振兴多层次、多元化金融需求，创新构建“党建+金融”服务矩阵，探索出一条农业农村部门“牵线”、职能部门“搭台”、金融保险机构“唱戏”的金融助力乡村振兴新路径。图为东港农商行党员客户经理为合作社讲解“鲁担惠农贷”相关金融产品政策。（图片由CNSPHOTO提供）

多地提出推进农信社改革

根据已经公开的31个省（区、市）2023年政府工作报告，多地都提到了深入推进农信社改革。

贵州省政府工作报告提出，加强地方法人金融机构风险防范化解，加快省农信社改革，支持村镇银行规范发展，强化地方金融监督管理，严厉打击各类非法金融活动。

山西省在政府工作报告中表示，将“深入推进农信社改革化险，推动新机构顺利挂牌”。今年1月17日，山西省联社党委副书记、副理事长、主任任晓峰还在山西全省农信社2023年度工作会议上表示，全面学习宣传贯彻党的二十大精神，加强基层党组织建设，强化党风廉政建设，展现农商联合银行新形象。

山东、青海、内蒙古等地也在政府工作报告中提及农信改革方面的工作安排。其中，山东提出将“深入推进农商行改革”；青海提出将“积极推进省农信社等地方金融机构改革”，并将金融机构不良贷款率控制在5%以下；内蒙古自治区政府工作报告提出，要推动城商行优化重组，推进农信社和村镇银行产权制度、组织形式改革，提升治理能力和水平。

1月28日，新疆阿克苏召开支持农信社改革动员大会，将启动统一法人农商银行组建工作。阿克苏地区统一法人农商银行注册后，将成为全疆首家地市统一法人农商银行。

对于该银行的发展，新疆农村信用社联合社党委书记郑育峰表示，力争在“十四五”末，将统一法人后的农商银行打造成为资产规模超1200亿元、贷款规模达800亿元、年纳税额超5亿元的新疆农信系统内重要性银行和区域标杆银行。

省联社改革路径因地制宜

随着多个省份的改革方案逐一披露，多地计划陆续开展以省级联社改革为重点的路径探索。

据了解，作为上一轮农信社改革的产物，省联社组建之初在消化历史包袱、解决“内部人控制”等方面发挥了重要作用。然而，省联社体制如今已经无法顺应新时代发展的要求。

当下市场上较为认可的省联社改革模式有四种：一是成立统一法人农商银行，二是转型为金融服务公司，三是改制为金融控股公司，四是组建省农商联合银行。

在“一省一策”政策推动下，2022年各省联社改革渐次“破冰”。2022年4月18日，浙江农商联合银行成立。同年年底，河南省联社改革方案获银保监会批复，将组建河南农商联合银行。与浙江模式“自下而上入股”有所不同，河南省联社改革将通过“自上而下逐级参股控股”形成“省控市、市控县”的三级管理架构。广东省则构建“N个一部分”适度竞争格局，即形成多家脱离省联社系统的头部农商行分别管理一部分、省联社继续管理一部分的多银行集团并存局面。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员王衍行认为，以省联社为基础，通过改制组建省级农商联合银行，是由传统松散型企业制度走向现代企业制度的飞跃。

从目前明确改革路径的部分省份来看，各省份对于组建农商联合银行以及成立农商行的模式意愿较高。在目前已经披露的方案中，河南、甘肃选择了联合银行模式，辽宁、四川则选择了省级农商行模式。

河南省政府工作报告提出：“加快推进农信社改革，完成河南农商联合银行组建。抓好4家村镇银行后续风险处置，分类推进其他村镇银行改革重组”。甘肃省也在政府工作报告中表示，2023年将稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。

辽宁省将全面实施农信系统整体改革，完成省级农商行组建。今年1月10日，四川省政府办公厅印发的《四川贯彻<成渝共建西部金融中心规划>实施方案》提出，将积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。随后，四川省2023年政府工作报告中又进一步强调将“深化农信系统改革，完成省级农商行组建”。

王衍行对中国商报记者表示，省联社改制组建省级农商联合银行，并不是简单的”翻牌“，而是标准很高的重新创设。全国绝大多数省联社必须跨越一些难以逾越的障碍，其难度不亚于脱胎换骨。毋庸讳言，省联社通过自身努力化解困难、消化不良贷款是义不容辞的责任，但是在一些省份，即使省联社使出浑身解数也未必能达标，后续还需要省级政府拿出“真金白银”来支持。

农村金融发展仍面临挑战

随着农信社改革的不断深化，推动地市级农商行的合并组建也成为多地农信系统的重点工作。

仅在2022年9月，就有云南、河南、黑龙江等地传出合并地市（州）级联合农商行或同意地市（州）级农商行筹建工作批复的消息。同年11月24日，四川银保监局同时发布两份批复，同意乐山农商行吸收合并四川犍为农村商业银行等七家机构、同意巴中农商行吸收合并南江县农村信用合作联社等三家机构，这是继成都农商行后，四川省第二家和第三家完成市级统一法人的农商行。

业内人士表示，组建市级农商行是农信系统深化改革、化解风险、应对市场竞争的一种方式，有利于进一步提升服务地方实体经济和“三农”能力。

各省份的政府工作报告也对化解金融风险做出明确要求。吉林省提出，稳妥有序推进农信系统改革化险，扎实抓好地方法人机构金融风险及时处置化解工作。辽宁省提出，依法加强金融监管，防止形成区域性、系统性金融风险。甘肃省政府工作报告提出，将有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革。此外，今年1月16日，甘肃银保监局召开2023年工作会议，要求把防范化解金融风险放到更加重要的位置，积极推进重点领域金融风险化解，加大不良资产处置力度，稳妥化解存量风险。持续推进农村中小银行机构改革化险，积极推动省联社改革取得实质性进展。

农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅对中国商报记者表示，农商行立足于县城和农村，是联结“三农”服务的金融纽带，是农村金融的生力军，对稳经济、保民生、促增长有着举足轻重的作用。但目前我国农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。对此，要深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的金融需求。

袁帅认为，农商行要不断丰富信贷产品种类，满足乡村振兴各领域金融需求。充分利用银行再贷款、再贴现和两项货币政策工具政策，积极创新信贷产品，将更多低成本金融资源向乡村振兴领域倾斜，为乡村振兴金融服务工作队建立金融产品支撑机制；扶持重点群体发展，对乡村振兴领域的新型农业经营主体、专业合作社、家庭农场、龙头企业、乡村好青年、退役军人等各类客群创新专属信贷产品，以个性化、综合化、多样化的服务和产品，有效满足不断变化的农村金融服务需求。

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