作者王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文载于2023年3月21日财富中文网。

初步认定，客户（李先生）、时某宁（江宁支行行长）、银行（邮储江宁支行）三方均存在较为严重的过错。当然，最大的过错是时某宁。基于此，出现各种不同的判例，不足为奇。

从目前掌握的信息资料看，尚存在不少疑惑，主要有：

一、特殊至极的客户。客户自2008年办理第一笔业务，到2018年底案发，持续长达十年左右时间，该客户从未查询，也没有亲自使用该存折到银行（包括其它邮储网点）亲自办理过任何存取款业务，这种情况在实际中极为罕见，使人怀疑其为何如此痴迷信任时某宁，甚至达到了愚蠢至极的程度。

二、严重违法乱纪的支行行长。从披露的情况看，时某宁在江宁担任支行行长至少十年以上，时某宁在这十年中持续作案，邮储南京分行确实失于管理、失于用人，甚至可能有一些保护伞，里应外合，不然，何以十年相安无事？

三、客户为何不把时某宁列为第一被告？时某宁犯有挪用资金罪，从其判决书推测，其挪用资金的损失好像不大，也可能追缴回来很多，那么，客户可以把时某宁列为第一被告才是。

需要强调的是，今后，即使是类似的案例，有可能会出现银行免责的判例。那么，警示是，客户必须依法合规办理银行业务，坚决保护自己的合法权益。否则，客户在处理自身银行存款过程中，若没有尽到审慎注意义务，自身存在过错，那么，确实应该自行担责。

需要呼吁的是，银行在保护客户方面临严峻挑战，那些信奉“以客为尊”的银行，更应该牢记“苟利国家生死以，岂因祸福避趋之？相反的情况是，个别银行视自己为刀俎，而视客户为鱼肉，这是鼠目寸光之举，也是在搬起石头砸自己的脚。

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