本文作者王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文刊于2021年2月9日财富中文网。

风险防范才是消费金融的灵魂：

1. 消费金融必须有所为。有所为，是指金融机构为消费主体提供合理的资金需求，包括消费主体未来收入与还款支出严格匹配，充分评估消费主体自身经济能力，使其还本付息有保障，秉持宁缺勿乱原则，贷后管理有效，风险预警准确等。

2. 消费金融必须有所不为。乱作为，是指金融机构客户准入门槛降低，甚至无底线无原则，靠发展消费金融来盲目地扩大消费。乱作为已经构成隐形或者显性金融风险，但金融机构对风险的危害性认识严重不足。风险主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长等，必须高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应、潜在风险及负面案例。居民债务相关风险值得关注，居民借贷要量力而行，过度的、不切实际的借贷会严重危害、侵蚀社会信用，无异于饮鸩止渴。

3. 消费金融不能成为脱缰的野马。在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，表现为客户资质下沉明显，金融机构重视眼前既得利益，忽视甚至放弃贷款质量，多头共债和过度授信问题突出。近年来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头，个别银行甚至已经出现十分严重的后果，有的金融机构消费贷不良率创历史新高，清收难度极大，个别金融机构已经触及重大风险的底线。

4. 金融监管部门及银行董事会、监事会、管理层等到了杀鸡儆猴，抑或壮士断腕求生的关键时刻，必须坚决遏制消费金融乱象。

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