作者王衍行系中国人民大学重阳金融研究院高级研究员，本文载于2022年10月15日财富中文网。

2022年《财富》改变世界的50家公司，给人带来耳目一新的视角，更给人以重要的启示。本文仅把其中具有金融性质的10家公司作为研究对象，这10家公司带来三大启示：

一是图难于易。金融很重要，特别是，在人们开始应对地球上最大的挑战时，面向弱势群体的金融更加重要。在见利忘义、手段用尽其极占占强势的金融界，那些带有“道德及人道”温度的金融更值得称道。面对衰退及危机，在金融问题上，我们更需要重点关注及帮助弱势群体，而弱势群体是给点阳光就灿烂的群体。

二是星星之火可以燎原。尽管本文中提及公司的一些做法可能微不足道，但是，千万不要忘记，星星之火可以燎原。大胆的预计是，其中的个别基因、理念及潜质可能颠覆行业，“天不言而四时行,地不语而百物生。”

三是规律不可违。本文试图揭示金融的一些规律，尽管仅仅是抛砖引玉，“舟循川则游速，人顺路则不迷。”人们可以认识规律、掌握规律、运用规律。

这10家公司是：

雪中送炭的PayPal。这家支付巨头已经为流离失所的乌克兰人转移了近10亿美元的资金，其主要做法：一是果断处理紧迫的挑战，最为紧迫的挑战是，如何为越来越多因为冲突而流离失所的乌克兰人提供金融服务的生命线。难民将需要人道主义援助；那些离开的人和留下的人都需要取钱，即使他们的银行被关闭、遭到黑客入侵，或者被摧毁。PayPal及其合作伙伴迅速审查一系列新出现的、以援助乌克兰为重点的慈善机构；核实那些自称流离失所者的身份；为那些离家数百英里或者数千英里的用户提供欺诈保护；二是把准备时间降至最低，天下武功唯快不破，在正常情况下，建立一个可以覆盖数十万人的个人对个人支付网络需要九个月到一年的时间；在乌克兰，PayPal在9天内就做到了这一点；三是把客户的费用降至最低，自俄乌冲突爆发以来，该公司合计有近30万个新注册账户。有朝一日，这些用户可能会成为付费客户，但这是一个在和平时日才会有的问题：PayPal将于今年12月31日前免除所有转账和汇款费用。值得一提的是，PayPal的道义做法，给正在酝酿借高通胀顺风车转嫁手续费给消费者的信用卡公司、商家，泼了一盆冷水。

把交叉金融销售做到极致的Discovery。Discovery最初是一家健康保险公司，现在已经将业务扩展到银行业，激励客户既要注重身体健康，也要注重财务健康。该公司的Vitality模式为努力存钱的储户提供较低的贷款利率或较高的存款利率，同时还为他们购买健康产品和健康食品提供折扣。Vitality模式使得Discovery的银行部门成为南非增长最快的部门之一。值得一提的是，在满足金融监管及内部风险管理的前提下，Discovery在金融混业经营上做了初步探索。

首创银行“蓝海”的Nubank。为拉丁美洲“无银行账户的人”提供服务。拉丁美洲的低收入群体中缺乏金融渠道。Nubank创始人戴维·贝莱斯希望Nubank成为“反银行”的先锋，消除信用卡费用和过多文书工作等障碍。如今，它在巴西、墨西哥和哥伦比亚拥有超过6,500万客户；曾经被忽视的客户群在2021年为Nubank带来了17亿美元的收入。值得一提的是，世界银行报告称，世界上四分之三上的贫困人口没有银行账户，不仅是因为贫困，也因为开户费用高、银行距离远和开户需要填写大量表格， 这表明，金融包容性或者说获得“银行服务”具有变革性意义，Nubank做了有意义的尝试及探索。

在环保上“舍生取义”的 友邦保险集团（AIA Group）。将投资资金从污染严重的煤炭行业撤出。燃煤发电一直是企业难以戒除的习惯——尤其是在中国、日本和韩国，这些国家的许多企业都在努力逐步淘汰这种高排放燃料。2021年3月，年收入为475亿美元的亚洲最大保险公司友邦保险集团宣布，到2028年将剥离所有与煤炭相关的业务。2021年年底，该公司发布了一则令人意外的公告，已经提前七年出售了其全部煤炭股权和固定收益投资组合，成为亚洲首家实现这一关键飞跃的大型保险公司。值得一提的是，AIA已经做出与煤炭行业“不共戴天”的投资选择，这无疑会使其在收益上损失很大，这表明，AIA投资决策的原则及底线只有一个，即，挽救人类，而不是见利忘义。

为特殊人群提供住房贷款的Shubham Housing Development Finance。超过60%的印度人口在非正规经济中工作，这意味着他们很难证实自己的收入。Shubham公司的创始人认为，这些工人虽然通常被大银行有意回避，但可能是负责任的房主。如今，该公司提供定制的住房贷款，其依据是面谈和其他收入验证来源，而不是文件。自2011年以来，Shubham公司已经为超过6.5万个家庭提供服务；截至今年8月，该公司的贷款组合规模为3.32亿美元。值得一提的是，Shubham在“居者有其屋”问题上做了有益的探索，在严格控制风险的基础上，填补了大银行的空白，可谓脚踏实地“接地气”。

应对自杀危机有方的CVS Health/安泰保险公司（Aetna）。CVS旗下的安泰保险公司在2021年努力减少自杀企图。该公司的临床医生开始询问大多数会员心理健康筛选问题，而不是只询问那些有自残风险的人；该公司还向高危青年伸出了援手。自2019年以来，安泰保险公司的1,630万名配置行为健康保险的成年会员的自杀企图下降了18%——这是一个充满希望的开始。值得一提的是，Aetna恪守以人为本，在破解心理健康难题上独辟蹊径，在应对自杀危机上做了有益探索，这是“善莫大焉”之举。

把司机群体也当成“上帝”的GoTo。GoTo通过首次公开募股增加司机群体的财富，提高其金融素养。今年4月，印度尼西亚的超级应用程序GoTo在备受期待的首次公开募股（IPO）中筹集了11亿美元，该公司确保部分收益归为其提供服务的人员所有。GoTo向在印度尼西亚、新加坡和越南通过GoTo运送食品、杂货和其他产品的60万名司机分配了价值2,000万美元的股份。该计划旨在培养GoTo司机群体的忠诚度和主人翁意识。这一计划也提高了印度尼西亚人的金融素养和包容性——印度尼西亚有三分之一的人口没有银行账户——这一举措使许多司机首次接触到金融体系。值得一提的是，“客户是上帝”与“员工至上”，在逻辑上是有机统一的，而GoTo成为言行一致、表里如一的案例。

为低收入消费者提供“超值”金融服务的的金融科技公司 Propel。Propel是一家专注于改善低收入消费者生活的金融科技新创企业，它提供了一款免费应用程序，有资格领取食品券的人能够使用应用程序来查询余额和管理优惠券。现在有超过500万美国家庭在使用这款应用程序，该应用程序还提供不收取月费或透支费的借记卡。创始人及首席执行官吉米·陈表示，过去三年，公司的收入每年都翻一番。值得一提的是，世界范围的高通胀尤其给低收入消费者带来最大冲击，我们应该为其雪中送炭，而不是雪上加霜，抑或雁过拔翎、刀刀见血。

帮助成年学习者完成大学学业并免除学费债务的Guild、InStride。Guild和InStride已经成为为大型雇主提供教育项目的领导者，雇主资助的教育可以帮助员工获得大学教育而无需贷款引致的负债，这些服务也让各大公司在紧张的劳动力市场中受益，Guild的职业机会平台（Career Opportunity Platform）通过职业发展和一对一指导项目来补充教育项目，Guild与包括沃尔玛、Chipotle、希尔顿（Hilton）、塔吉特（Target）和华特迪士尼（Walt Disney Co.）在内的大型雇主建立了合作关系。新创企业InStride是TPG Rise Fund投资组合的一部分，其起源于星巴克（Starbucks）和亚利桑那州立大学（Arizona State University）之间开创性的员工教育合作伙伴关系。InStride的教育项目涵盖完成高中学业、英语语言能力、技能认证、本科和研究生学位，从而有助于提高员工技能。到目前为止，InStride已经招收了来自40多家公司的5.2万名在职学员；据估计，该公司已经帮助这些学员免除了5.7亿美元的学生贷款债务。值得一提的是，InStride非常理解“与天下同利者，天下持之”的精髓，创造了各方“共赢”的业务模式，使学员享受到了“学习上的免费午餐”。

加倍投资于绿色新创企业的 TPG Rise。TPG Rise是数十家改变世界的新创企业背后的金融引擎之一，管理着140亿美元的资产，迄今为止为超过55家“有影响力的企业”提供资金。2021年，推出的最新基金TPG Rise Climate是其规模最大、最雄心勃勃的基金，已经筹集73亿美元，用于支持以可持续发展为重点的公司。值得一提的是，TPG Rise既有远见卓识，又有专业技能，是气候变化、碳排放、新能源等投资的领跑者。

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