董希淼系中国人民大学重阳金融研究院客座研究员，本文刊于8月1日中国电子银行网。

　　2016年7月29日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网、中国网络金融联盟联合宁夏金融工作局主办的“金融科技（Fintech）驱动银行转型”高峰论坛在宁夏银川举行。近200位网络金融高管和专家参加本次论坛，与会者就金融科技给银行带来的机遇与挑战等话题进行了深入交流和讨论。中国电子银行网、半刻金融app对本次论坛全程直播。

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼出席本次论坛，并发表精彩演讲。董希淼表示，金融科技不是金融与科技的简单相加，而是深度融合，它是一个化学公式，不是物理相加。金融是金融科技的本质，科技是一种手段。

　　金融与科技的融合，是一个非常令人欣喜的过程。在这个过程中，最基础的底层技术是移动互联网，重要的技术内核是大数据、云计算、人工智能、区块链。其中，大数据与云计算又是人工智能和区块链的技术保障。

　　董希淼认为，对于金融科技，直销银行是一个很重要的切入点。直销银行下一步的发展方向应该是直销银行子公司。如果监管部门能够颁发子公司牌照，那么直销银行将可以成为金融科技的重要平台，通过这个平台还可能申请更多的牌照，真正实现跨界融合，为客户提供综合化服务。

　　以下为恒丰银行研究院执行院长董希淼的演讲实录：

　　感谢徐小青总邀请我参加这么高大上的论坛。刚才主持人杨帅哥为什么急着让我上来？透露一个小秘密，因为等一下我与他一起去机场，他担心误点，所以想着赶紧让我讲好，一起走。

　　与在座的各位相比，在金融科技方面我是一个门外汉，我的研究专长不在这一块。所以，我简单谈一下我对Fintech的粗浅理解。

　　正因为我是门外汉，请允许我做一个自我介绍。我来自恒丰银行，恒丰银行不是外资银行，不是汇丰银行也不是恒生银行，我们是12家全国性股份制商业银行之一。昨天在北京发生了一件大事，12家全国性股份制银行组成了一个网络金融联盟，恒丰银行是其中一家。我们的注册地在山东烟台，在北京、上海都设有业务总部。我最近在中信出版集团出了一本书，叫《有趣的金融》。广发银行的关总刚才说做金融就应该做简单、有趣的金融，恰恰跟我这本书不谋而合。

　　言归正传，我想跟大家分享三个方面内容：一是对金融科技的理解，二是对云计算的理解，三是介绍我们恒丰银行的“金融云”。就三个方面，给大家做一个汇报。

　　金融科技，这是我们今天的主题，刚才前面几位嘉宾都讲了很多。我的简单理解，就是：它不是金融与科技的简单相加，而是深度融合，它是一个化学公式，不是物理相加。

　　这里有对金融科技的很多看法---央行的前副行长吴小灵女士认为，金融科技的本质是信息技术在金融领域的应用。这就很清楚的告诉我们金融科技的本质还是金融。就像我们前几年一直争论不休的互联网金融本质到底是金融还是互联网，现在大家已经达成共识。我也相信大家对金融科技本质的理解也应该会达成共识，这个共识就是它的本质应该是金融，科技只是一种手段。

　　所以，京东金融认为金融科技公司应该遵从金融本质，以数据为基础、以技术为手段为金融服务，从而帮助金融行业提升效率，降低成本。我想大家会逐步达成这样的共识。浙江蚂蚁金服也提出来，Fintech，Fin代表金融的能力，tech代表技术能力，Fin在前tech在后，Fin代表金融的本质没有被改变。

　　金融科技与传统金融是一个什么样的关系？我觉得技术手段，就像刚才兴业银行(601166，股吧)的黄总提到的移动互联网、大数据、人工智能、区块链等等，这些科技的手段加传统金融的服务，就滋生出来无限的可能。现在不少人不是很愿意谈论互联网金融，对P2P网贷好多人还觉得是过街老鼠。我觉得不是，也没有这个必要。我认为，互联网金融可以看成金融科技的1.0版本，无非现在是要从纯粹的互联网金融升级为Fintech，Fintech是互联网金融的2.0版本。金融科技的外延比互联网金融要大，但互联网金融特别是中国的互联网金融，经过这么几年的发展已经为金融科技的普及与发展进行了很好的探索。当然，这样的探索包括对成功经验的探索，也包括对失败教训的总结。我们没有必要讲金融科技的时候，就把所谓的互联网金融一棍子打死。

　　我们可以看出，技术手段与具体应用的融合是一个过程。在这个过程中，云计算、大数据、人工智能以及区块链是FinTech的技术内核。以后任何新形态的金融产品与服务可能都离开不了这四个要素。我们更细致地观察，不难发现，大数据、云计算的发展为人工智能、区块链提供了基础保障。这个融合是一个非常令人欣喜的一个过程。

　　从商业银行的角度观察，整个IT技术革命，它有一个类似“双曲线”的过程。“双曲线”大家可能并不陌生，李克强总理这两年来在多个场合提到“双曲线”，他有时候表述为“S曲线”。最近的一次是今年5月份，在北大跟林毅夫教授提到这样的曲线，认为任何一项技术它的发展过程都是一个S型的曲线，我们可以看到它开始起步的时候都非常缓慢，等进入到发展阶段就非常快速，然后进入成熟期之后，这个曲线的上端又非常缓慢。也就在这个时候，在旧技术发展非常缓慢的时候，一项新的技术出现了，它走出与旧技术差不多的“S”型路径，进入发展阶段之后带来了巨大的变化。

　　我想对商业银行尤其是IT技术的应用和发展，同样也是这样一个“双曲线”过程。随着业务的发展，IT复杂程度的提升，我们越来越受限于IT响应速度、计算资源能力。现在，我们正处于变革的拐点，也就是两个“S曲线”交叉的地方。我们认为下一步应该是要步入一个“软件定义”的新曲线，需要更进一步具备“软件定义”的能力来支持更强的自动化和优化的能力，需要更强的技术集成能力来对动态架构进行快速整合以及交付。对当今银行而言，数据中心已不仅是一个简单存放硬件资源的场所，各种新技术的应用已经突破其物理边界，使数据中心成为一个混合式IT环境载体。所以，我们认为这样就将迎接云计算时代的到来。

　　恒丰银行提出“金融云”，我们认为“金融云”有一个非常强大“赋能”作用。“赋能”，是西方在积极心理学领域一个很重要的概念。像我这样的“70后”，很小的时候看过一部动漫片叫《希瑞》，它里面有一句话很有名，就是“赐予我力量吧，希瑞！”我认为“金融云”将可以赐予金融机构强大的力量。银监会刚刚出台了银行业信息科技十三五规划的征求意见稿，在这个背景下恒丰银行分成四批，将核心系统、网银系统的数据全部迁移到“金融云”上来，下一步我们还可以为金融同业提供“金融云”服务。我们主要有两大基础服务，还有四大增值服务。我们蔡国华董事长提出，恒丰银行要做一家金融科技公司，我们建立了非常优秀的IT的团队，并在大本营山东烟台建立了非常强大的后台中心。我们将为暂时不具备金融云计算能力的中小银行能够提供我们的优质服务。大家如果有兴趣，可以向我的同事进行更多了解。

　　我们的目标是打造一个为恒丰银行自身服务，也包括为友商也就是中小金融机构提供服务的“金融云”平台，构建一个金融大生态，成就普惠新金融，这是我们的愿景。我们将与在座的各位同行一起，通过我们大家的不懈努力，重塑银行业高科技公司的性质，持续创新变革，为全社会提供更加安全高效、质量价廉的金融服务。

　　我们谈金融科技，还有一个很重要的切入点是直销银行。从组织形式看，我认为直销银行下一步方向应该是直销银行子公司，即从母银行单设出来，成为独立的法人机构。如果监管部门能够颁发子公司牌照，那么直销银行将可以成为金融科技的重要平台，通过这个平台还可能申请更多的牌照，真正实现跨界融合，为客户提供综合化服务。

　　我们现在在讲金融科技，更多使从技术层面去切入。当我们面向终端客户的时候，我们一定是要做简单、有趣、易用。我上午在陶江行长的陪同下，到民生银行(600016，股吧)银川分行的智慧网点参观。我以前写过文章，批评过不少银行的“智慧网点”是花瓶，中看不中用，但今天看了陶行长的智慧网点，我的价值观有点改变。智慧网点要从最初的“好看”到后来的“好玩”，做到现在的“好用”。“好看”是最表面的，“好玩”能够吸引客户，但最重要的是“好用”。如果没有从“好看”“好玩”上升到“好用”，我认为就达不到“智慧网点”的真正效果。当然，晚上大家都要去参观，我想大家到现场的感受会更直观和深刻。

　　我就分享这些，谢谢大家！（欢迎关注人大重阳新浪微博：@人大重阳，微信公众号：rdcy2013）